Crédit auto :
Bien le choisir

Le crédit auto fait partie des habitudes des Français : 3 voitures neuves sur 5 sont achetées à crédit¹ . Les formules de financement sont variées : crédit affecté, prêt personnel ou location avec option d’achat. Pour faire votre choix, il faut voir plus loin que le seul taux d’intérêt d’appel annoncé par le vendeur ou par l’organisme de crédit. Car la meilleure solution de crédit auto est celle qui correspond à votre mode de vie.

Choisir son crédit auto

L’offre idéale de crédit auto dépend de votre intention

• Le prêt personnel ou le crédit affecté est, en principe, la solution la mieux adaptée si :
• vous gardez votre voiture longtemps (5 ans et plus),
• vous souhaitez vous charger de son entretien,
• vous souhaitez être propriétaire de votre voiture.

• Vous pouvez, en revanche, privilégier la location avec option d’achat si :
• vous changez de véhicule tous les 2 ou 3 ans,
• vous ne voulez pas vous occuper de la revente,
• être simplement locataire de votre véhicule ne vous dérange pas.

Le crédit auto doit s’adapter à votre mode de vie

• Vérifiez les points suivants :
• les mensualités sont-elles modulables ?
• est-il prévu un report d’échéance en cas de difficulté passagère ?
• le remboursement anticipé est bien autorisé et n’engendre pas de frais (obligation légale sauf pour la location avec option d’achat (LOA)).

Prêt classique...

Les prêts dits « classiques » représentent près de 2 souscriptions de crédit auto sur 3. Leur durée varie en général de 1 à 7 ans.

L’offre idéale de crédit auto dépend de votre intention
Le crédit affecté est le plus utilisé. Il est contracté dans un but précis : par exemple, l’achat d’une voiture. Le crédit affecté permet de financer la totalité de votre achat, même sans apport personnel.
Les taux d’appel proposés par les organismes de prêt pour ce type de crédit sont généralement très attractifs.
Votre engagement, en tant qu’emprunteur, est effectif à condition que l’achat du véhicule ait bien lieu. Ainsi, si la vente n’est pas confirmée (dans le délai légal de rétractation), le contrat de crédit est résilié. À l’inverse, si vous n’obtenez pas le crédit, la vente peut être annulée.

Il est plus facile d’obtenir un crédit auto pour une voiture neuve que pour un véhicule d’occasion. En effet, la valeur d’un véhicule neuf est plus simple à déterminer et les garanties sur le bien sont souvent plus importantes.

Prêt personnel non affecté : choisir la souplesse
C’est une solution souple : nul besoin de justifier de la nature de la dépense. L’emprunteur détermine avec son organisme prêteur la somme accordée.
L’argent reçu pourra être utilisé pour l’achat d’un véhicule ou pour tout autre chose.
Pour un prêt personnel, le taux est négociable au moment où vous signez le contrat.

Crédit auto accordé par le revendeur automobile
L'emprunteur peut également souscrire un crédit par l'intermédiaire du vendeur. Ce dernier joue alors un rôle d’intermédiaire entre l’acheteur et le partenaire financier de la concession qui accorde le prêt. L’acceptation ou le rejet du crédit s’effectue très rapidement. En revanche, les taux proposés sont généralement plus élevés que ceux accordés par une banque ou un organisme spécialisé.

Location avec option d’achat (LOA)

Il ne s’agit pas, à proprement parler, d’un crédit. Vous louez un véhicule neuf à un concessionnaire ou à un organisme spécialisé. La durée de la location varie de 2 à 6 ans.

A la signature du contrat, vous versez généralement un dépôt de garantie. Vous définissez le montant des « loyers mensuels », la durée de la location, le kilométrage, l’apport éventuel…

Dans certains cas, les mensualités comprennent les frais d’entretien du véhicule : vidange, pneumatique…

A l’issue de la période de location, vous pouvez décider d’acheter le véhicule ou de le rendre à son propriétaire. Si vous restituez le véhicule, vous récupérez votre dépôt de garantie.

Si vous achetez la voiture, vous versez ce que l’on appelle la valeur résiduelle : somme fixée au contrat qui permet de solder le montant du véhicule. Vous devenez donc propriétaire du véhicule.

Si vous rendez le véhicule, il doit être en parfait état. Sinon, vous risquez de payer des pénalités.

© Eric Nicolier, Reed Digital, février 2010.

1 : INSEE, 2008, L’industrie automobile en France depuis 1950.