Comment éviter le surendettement ?

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Envisageons l’exemple d’un couple, Marc et Valérie. Au fil du temps, ils ont accumulé plusieurs crédits : pour l’achat de leur maison, leur voiture, et plus récemment un credit renouvelable. Leurs revenus leur permettent de rembourser sans problème, mais ils se posent quand même des questions…
En effet, depuis quelques temps, ils entendent souvent parler de surendettement. Pourraient-ils être concernés ? Comment devient-on surendetté ? Comment faire face en cas de coup dur ?

Qu’est-ce que le surendettement ?

Un particulier est en situation de surendettement lorsqu’il est dans l’impossibilité de rembourser ses crédits et dettes non professionnelles. Plus qu’une difficulté passagère, il s’agit d’une situation durable. Une personne surendettée ne parvient plus à faire face à ses dettes. Cet engrenage a tendance à s’aggraver au fil des mois.
Comment faire quand le montant des dettes dépasse celui des revenus ? Quels sont les pièges à éviter ? A qui s’adresser en cas de difficulté ?

Les raisons du surendettement :

- Les imprévus
Le chômage, un changement de situation familiale ou des problèmes de santé mettent en péril l’équilibre de votre budget. Parfois, ces imprévus provoquent des difficultés à payer les dépenses de la vie courante (loyer, charges…) et rembourser les crédits en cours.

- Des difficultés à gérer son budget

  • Certains comportements à risque peuvent provoquer une situation de surendettement :
  • la multiplication de crédits,
  • la non déclaration de tous les prêts en cours lors d’une demande de crédit,
  • des dépenses trop importantes par rapport aux revenus et aux charges en cours,
  • la souscription de nouveaux crédits pour rembourser les plus anciens.

Comment éviter le surendettement ?

Un mot d’ordre : anticiper !

    - Assurer son crédit
    Souscrire une assurance pour son crédit, c’est une protection contre les aléas de la vie et donc par ricochet contre les difficultés financières qui pourraient fragiliser votre équilibre budgétaire.

    - Epargner au maximum Mettre de l’argent de côté quand cela est possible permet de faire face à des frais occasionnels imprévus.

    Que faire en cas de difficultés financières ?

    Dès que des difficultés financières surviennent, il est vivement conseillé d’entrer en contact avec le banquier, les créanciers, les établissements de crédits, l’assistance sociale, etc. afin de demander un aménagement du remboursement de vos dettes.

    - N’attendez pas : contactez votre banque et tous les organismes auxquels vous devez de l’argent. Ils pourront étudier avec vous un aménagement du remboursement de vos dettes. Votre employeur peut également vous accorder des avances sur salaire.

    - N’accumulez pas de nouveaux crédits : cela ne ferait qu’aggraver votre situation.

    - Pensez au rachat de credit : lorsqu’il y a plusieurs crédits en cours, cela peut réduire de manière importante le montant du remboursement mensuel. Attention toutefois à ne pas occulter le fait qu’un rachat de crédit allonge généralement la durée et donc le coût du crédit .

    Comment déposer un dossier de surendettement ?

    Le dépôt d’un dossier de surendettement est totalement gratuit.
    Vous devez le déposer auprès de la Commission de surendettement de votre département (il en existe au moins une par département), celle-ci étudiera sa recevabilité. Si votre dossier est accepté, la commission négocie avec vos créanciers pour trouver une solution.
    S’il est rejeté, vous avez 15 jours pour envoyer une nouvelle demande.
    En cas de refus définitif il vous faudra trouver une autre solution comme l’hypothèque d’un bien immobilier par exemple.

    En résumé, tous les crédits ne mènent pas au surendettement. Il est important d’avoir une attitude responsable face au crédit. Vérifier qu’on pourra rembourser, assurer son prêt, agir rapidement en cas de difficultés en commençant par prévenir ses partenaires financiers … autant de réflexes clés pour garder la maîtrise de son budget.

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