Le taux d'intérêt du crédit renouvelable

Zoom sur le crédit

Le taux d'intérêt des crédits renouvelables est révisable. Cela signifie qu'il peut varier à la hausse comme à la baisse au cours de la vie du contrat. Cependant, l'établissement de crédit est obligé d'en informer l'emprunteur préalablement.

Crédit renouvelable : un taux d'intérêt révisable

Le crédit renouvelable est un crédit dont le taux d'intérêt est révisable. Cela signifie qu'un changement de taux d'intérêt peut intervenir en cours de l'exécution du contrat de crédit. Cependant, toute modification du taux est soumise à une information préalable de l'emprunteur, ce qui donne à l'emprunteur la possibilité de refuser cette modification.
Un taux révisable varie à la hausse ou à la baisse, soit selon des indices extérieurs, soit selon le taux de base du prêteur. Les conditions de révision sont précisées dans l'offre de prêt.
En cas d'augmentation du taux d'intérêt, le montant des échéances reste identique, mais in fine, le coût total du crédit augmente.

Un crédit règlementé

La modification du contrat de crédit renouvelable est strictement encadrée par la loi :

  • à chaque évolution du taux, l'établissement de crédit doit informer l'emprunteur, par écrit avant la date effective d'application du nouveau taux.
  • à réception de ce courrier, l'emprunteur a le droit de refuser cette modification dans un délai de 30 jours après réception de cette information. Dans cette hypothèse, il doit rembourser l'intégralité du solde du crédit en cours, selon les conditions antérieures (c'est-à-dire au taux initialement défini avant la proposition de révision du taux d'intérêt contractuel). Son contrat est alors résilié.

En revanche, si le taux de référence baisse à un niveau inférieur au TAEG (taux annuel effectif global) du contrat, l'établissement de crédit est tenu d'appliquer cette baisse immédiatement.

Des modalités de remboursement variables ?

Les modalités de remboursement peuvent être différentes, certains établissement de crédit proposent des crédits renouvelables dont le montant des mensualités peut être fixe mais recalculé à chaque utilisation du crédit, fixe mais variable en fonction du montant du crédit consenti, ou dégressifs.

  • Les prêteurs peuvent proposer plusieurs rythmes de remboursement : un remboursement rapide avec des mensualités importantes, et un remboursement moyen ou lent. En fonction du rythme de remboursement choisit par l'emprunteur, la durée de remboursement du crédit sera plus ou moins importante.
  • Les mensualités fixes sont, par définition, identiques chaque mois. Il n'y a pas de variation du coût du crédit dès lors que l'emprunteur ne fait pas de nouveaux financements sauf hypothèse de changement de taux.

Dans les 2 cas, un montant minimum doit être remboursé chaque mois. L'emprunteur peut cependant choisir de rembourser une somme supérieure au montant de la mensualité minimum pour diminuer le coût du crédit.

Liberté d'utilisation de votre crédit renouvelable

Les taux d'intérêt contractuels varient selon l'indice de référence, mais aussi selon des modalités internes aux établissements de crédits en fonction des montants utilisés : plus le montant emprunté est important, moins le taux d'intérêt est élevé.

Crédit renouvelable : offres de taux d'intérêt promotionnels

L'établissement prêteur peut parfois proposer des taux plus attractifs que celui présenté à la signature du contrat initial de crédit renouvelable. Il s'agit d'utilisations spéciales en cours de vie du contrat. L'emprunteur peut alors profiter de ces taux réduits pour utiliser la somme disponible à des conditions avantageuses.

En revanche, s'agissant d'offres promotionnelles à l'ouverture du contrat de crédit, l'établissement de crédit doit présenter 2 offres distinctes.


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© Sahra Saoudi, Reed Digital, avril 2011.

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