En quoi consiste l’assurance facultative : nos réponses

Souvent associée à un contrat de crédit, qu’il soit à la consommation ou dédié à un projet, l’assurance de crédit facultative offre une protection précieuse contre divers aléas de la vie et peut parfois remplacer ou compléter une couverture obligatoire. En quoi consiste l’assurance facultative ? Pourquoi certaines assurances sont-elles obligatoires ? Nous répondons à toutes vos questions.

À quoi sert l’assurance facultative ?

Lorsqu’on parle d’assurance facultative, on évoque une formule que l’emprunteur n’est pas strictement tenu de prendre pour obtenir son crédit à la consommation. Autrement dit, contrairement à l’assurance dite obligatoire, elle n’est pas exigée par la législation, même si certaines banques peuvent la recommander, voire la présenter comme quasi indispensable afin de garantir le remboursement du crédit.

Mais alors, à quoi sert-elle concrètement ? L’assurance dite « facultative » permet de protéger l’emprunteur (et sa famille) contre des risques tels que l’invalidité, l’incapacité de travail ou encore la perte d'emploi, entre autres. Elle peut également inclure une garantie décès ou d’autres options qui couvrent les dommages imprévus.

Pourquoi les banques imposent-elles parfois une assurance obligatoire ?

Les banques exigeront une assurance dite obligatoire lorsqu’il s’agit d’un projet immobilier, comme l’acquisition d’une maison ou d’un appartement. Elles le font afin de se prémunir d’un éventuel défaut de paiement de la part de l’emprunteur. Dans le cadre d’un crédit immobilier, la somme empruntée est importante et s’étale sur de longues années. Ainsi, l’établissement financier cherche à se protéger de tout risque majeur, par exemple un décès ou une incapacité durable du souscripteur rendant le remboursement impossible.

Comment comparer les offres et trouver les meilleures garanties ?

Afin de comparer efficacement les offres du marché et trouver les meilleures garanties, n’hésitez pas à utiliser des simulateurs en ligne ou à faire appel à un courtier spécialisé. Vous pourrez ainsi étudier les différents contrats selon votre besoin, mais aussi en fonction de la nature de votre projet. Voici quelques critères à ne pas négliger :

  • Le taux d’assurance : il est exprimé en pourcentage du capital emprunté.
  • Le coût de l’assurance : il prend généralement la forme d’un pourcentage.
  • L’étendue des risques couverts : accidents, maladie, invalidité, par exemple.
  • La durée d’indemnisation : certaines formules ne prennent en charge que quelques mois pour la perte d'emploi, tandis que d’autres offrent des couvertures plus longues.
  • Les exclusions : vérifiez toujours ce qui n’est pas couvert (certaines pathologies préexistantes ou certaines activités dangereuses, par exemple).

Quels sont les contrats et garanties à envisager ?

On trouve une multitude de formules d’assurance : certaines vont se limiter au risque de décès et d’autres vont inclure plusieurs types de garanties (invalidité, maladie, accidents de la vie, entre autres). Les contrats peuvent également varier selon qu’il s’agit d’une assurance personnelle ou d’une assurance de groupe proposée par l’établissement prêteur. Les principales garanties que l’on rencontre sont :

  • La garantie décès et invalidité : le capital restant dû est remboursé.
  • Incapacité de travail : l’assureur prend en charge tout ou partie des échéances si l’emprunteur devient inapte à exercer son travail.
  • Perte d’emploi : même principe, si le souscripteur se retrouve sans emploi, il bénéficie d’une indemnisation afin d’honorer ses mensualités.
  • Dommages divers : certaines assurances couvrent, par exemple, les dommages causés par des accidents de la vie ou des sinistres à domicile.

Afin de bien choisir entre ces différentes formules, il demeure important de vérifier la portée de la couverture, notamment les exclusions, les délais de carence ainsi que les conditions de prise en charge.

Quelques exemples d’utilisation de l’assurance emprunteur facultative

Je viens de me faire licencier suite à un licenciement économique mais je dois encore rembourser mon crédit moto et payer mes factures…

En souscrivant à l’assurance emprunteur, l’assureur vous verse une rente mensuelle allant de 300 € à 600 € selon la formule choisie. Grâce à la garantie Perte d’emploi, vous pouvez continuer à rembourser votre crédit moto sans que cela ne mette en péril votre équilibre financier suite au licenciement. Vous pouvez commencer votre recherche d’emploi en étant plus serein.

Suite à un accident de travail, je me retrouve en incapacité de travailler (IPT), mais je dois rembourser les 6 000 € de mon crédit renouvelable…

Votre santé est la priorité, alors grâce à notre assurance Accessio, nous souhaitons alléger vos charges au maximum. Pour cela, l’assureur règle vos mensualités du crédit renouvelable pour rééquilibrer votre budget. Ainsi, vous pouvez vous concentrer sur ce qu’il y a de plus important, à savoir votre rétablissement.

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