Votre capacité d’emprunt est calculée en appliquant un taux d’endettement maximum
de 33%. Au-delà de ce pourcentage, les organismes de crédit considèrent
qu’il existe un risque de non remboursement et refusent la plupart du temps d’accorder le
prêt.
Des outils sont disponibles directement en ligne pour vous permettre d’estimer votre capacité
d’emprunt. Plusieurs facteurs sont pris en compte comme les mensualités à payer,
la valeur des taux d’intérêt fixés ou encore la durée du prêt.
Pour un calcul précis, n’hésitez pas à contacter votre organisme de
crédit.
L'importance du taux d’endettement
Le calcul de votre taux d’endettement est particulièrement important puisqu’il permet
notamment de prévenir une éventuelle situation de surendettement.
Il correspond à la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de votre prêt
et au paiement du loyer si vous êtes locataires. Il ne doit pas être trop
élevé pour vous permettre d’assurer les dépenses courantes et
éventuellement d’épargner chaque mois.
Le taux d’endettement de 33% à ne pas dépasser n’a pas de valeur légale. Il
résulte d’un usage commun et peut être plus ou moins élevé selon
votre profil d’investisseur. Ce taux représente une charge importante si vous avez de faibles
revenus.
Il est au contraire bien plus facile à gérer si votre salaire est confortable. Ainsi, une
personne peut se retrouver en situation d’endettement avec un taux à seulement 20% tandis
qu’une autre supportera très bien un taux à 40%.
Pour calculer votre taux d’endettement optimal, appliquez la formule suivante :
Taux d’endettement = ( charge d'emprunt ) × 100 ÷ ( revenus nets ).
La charge d’emprunt correspond à la somme retenue chaque mois pour assurer le paiement des
prêts en cours et envisagés. Les revenus nets correspondent aux revenus fixes du foyer.
Chaque établissement de crédit est libre d’appliquer ses propres règles pour la
prise en compte des revenus et des charges.
Par exemple, certains prennent en considération les allocations familiales alors que d’autres
les excluent du calcul des revenus. Ainsi, le taux d’endettement appliqué peut être
sensiblement différent d’un organisme à un autre.
Pour connaître votre capacité de remboursement disponible (mensualité maximale pour
rembourser un nouvel emprunt), il suffit d’inverser la formule du taux d’endettement et
d’y appliquer un taux de 33% maximum.
La formule de calcul est la suivante :
Capacité de remboursement disponible = (revenus nets × 33%) - (charge d’emprunt
actuelle).
En cas de difficultés financières, il faudra tenter de rééquilibrer votre budget
en diminuant vos dépenses et en essayant d’augmenter vos revenus. N’hésitez
pas à demander conseil à un professionnel.