Bien immobilier, nouvelle voiture, équipement ménager… Vous avez l’intention de faire un crédit dans le but de financer votre projet personnel ou professionnel ? Pour éviter une situation de surendettement, il est primordial de connaître à l’avance le montant maximum que vous pouvez emprunter. Comment calculer votre capacité d’emprunt. Quelle est l’importance du taux d’endettement ? Découvrez nos conseils pour évaluer votre solvabilité.
Définition de la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt est également appelée capacité de remboursement. Elle correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter sur une période donnée en fonction de vos charges et de vos moyens financiers. Votre capacité d’emprunt est évaluée par la banque ou par l’établissement de crédit que vous avez choisi au moment de la demande de prêt. La somme totale qui vous est permis d’emprunter dépend de votre taux d’endettement. Plus votre faculté de remboursement est importante, plus le montant du prêt sera élevé.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Que vous ayez contracté un ou plusieurs crédits, les mensualités à payer ne doivent pas être supérieures au tiers de vos revenus mensuels. Elles doivent aussi vous laisser suffisamment d’argent pour couvrir le « reste à vivre » correspondant au montant des dépenses de la vie courante (alimentation, transport, charges du logement, assurances, loisirs…). Pour estimer le « reste à vivre », il faut soustraire les charges fixes aux revenus du foyer. Les charges comprennent entre autres le loyer et les charges du logement, les remboursements de crédits, les impôts, les frais de transport, les pensions alimentaires… Les revenus incluent quant à eux les salaires, les différentes allocations perçues, les pensions alimentaires reçues, les bourses d’étude…
Votre capacité d’emprunt est calculée en appliquant un taux d’endettement maximum de 33%. Au-delà de ce pourcentage, les organismes de crédit considèrent qu’il existe un risque de non remboursement et refusent la plupart du temps d’accorder le prêt.
Des outils sont disponibles directement en ligne pour vous permettre d’estimer votre capacité d’emprunt. Plusieurs facteurs sont pris en compte comme les mensualités à payer, la valeur des taux d’intérêt fixés ou encore la durée du prêt. Pour un calcul précis, n’hésitez pas à contacter votre organisme de crédit.
L'importance du taux d’endettement
Le calcul de votre taux d’endettement est particulièrement important puisqu’il permet notamment de prévenir une éventuelle situation de surendettement.
Il correspond à la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de votre prêt et au paiement du loyer si vous êtes locataires. Il ne doit pas être trop élevé pour vous permettre d’assurer les dépenses courantes et éventuellement d’épargner chaque mois.
Le taux d’endettement de 33% à ne pas dépasser n’a pas de valeur légale. Il résulte d’un usage commun et peut être plus ou moins élevé selon votre profil d’investisseur. Ce taux représente une charge importante si vous avez de faibles revenus. Il est au contraire bien plus facile à gérer si votre salaire est confortable. Ainsi, une personne peut se retrouver en situation d’endettement avec un taux à seulement 20% tandis qu’une autre supportera très bien un taux à 40%.
Pour calculer votre taux d’endettement optimal, appliquez la formule suivante :
Taux d’endettement = ( charge d'emprunt ) × 100 ÷ ( revenus nets ).
La charge d’emprunt correspond à la somme retenue chaque mois pour assurer le paiement des prêts en cours et envisagés. Les revenus nets correspondent aux revenus fixes du foyer.
Chaque établissement de crédit est libre d’appliquer ses propres règles pour la prise en compte des revenus et des charges. Par exemple, certains prennent en considération les allocations familiales alors que d’autres les excluent du calcul des revenus. Ainsi, le taux d’endettement appliqué peut être sensiblement différent d’un organisme à un autre.
Pour connaître votre capacité de remboursement disponible (mensualité maximale pour rembourser un nouvel emprunt), il suffit d’inverser la formule du taux d’endettement et d’y appliquer un taux de 33% maximum. La formule de calcul est la suivante :
Capacité de remboursement disponible = (revenus nets × 33%) - (charge d’emprunt actuelle).
En cas de difficultés financières, il faudra tenter de rééquilibrer votre budget en diminuant vos dépenses et en essayant d’augmenter vos revenus. N’hésitez pas à demander conseil à un professionnel.
