Calculez votre capacité d'emprunt

Bien immobilier, nouvelle voiture, équipement ménager... Vous avez l’intention de faire un crédit dans le but de financer votre projet personnel ou professionnel ? Pour éviter une situation de surendettement, il est primordial de connaître à l’avance le montant maximum que vous pouvez emprunter. Comment calculer votre capacité d’emprunt. Quelle est l’importance du taux d’endettement ? Découvrez nos conseils pour évaluer votre solvabilité.

Définition de la capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt est également appelée capacité de remboursement. Elle correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter sur une période donnée en fonction de vos charges et de vos moyens financiers.

Votre capacité d’emprunt est évaluée par la banque ou par l’établissement de crédit que vous avez choisi au moment de la demande de prêt. La somme totale qui vous est permis d’emprunter dépend de votre taux d’endettement.

Plus votre faculté de remboursement est importante, plus le montant du prêt sera élevé.

Comment est calculée ma capacité d'emprunt ?

Que vous ayez contracté un ou plusieurs crédits, les mensualités à payer ne doivent pas être supérieures au tiers de vos revenus mensuels. Elles doivent aussi vous laisser suffisamment d’argent pour couvrir le « reste à vivre » correspondant au montant des dépenses de la vie courante (alimentation, transport, charges du logement, assurances, loisirs…).

Pour estimer le « reste à vivre », il faut soustraire les charges fixes aux revenus du foyer. Les charges comprennent entre autres le loyer et les charges du logement, les remboursements de crédits, les impôts, les frais de transport, les pensions alimentaires…

Les revenus incluent quant à eux les salaires, les différentes allocations perçues, les pensions alimentaires reçues, les bourses d’étude…

Votre capacité d’emprunt est calculée en appliquant un taux d’endettement maximum de 33%. Au-delà de ce pourcentage, les organismes de crédit considèrent qu’il existe un risque de non remboursement et refusent la plupart du temps d’accorder le prêt.

Des outils sont disponibles directement en ligne pour vous permettre d’estimer votre capacité d’emprunt. Plusieurs facteurs sont pris en compte comme les mensualités à payer, la valeur des taux d’intérêt fixés ou encore la durée du prêt. Pour un calcul précis, n’hésitez pas à contacter votre organisme de crédit.

Le taux d'endettement, un critère clé de votre capacité d'emprunt

Le calcul de votre taux d’endettement est particulièrement important puisqu’il permet notamment de prévenir une éventuelle situation de surendettement.

Il correspond à la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de votre prêt et au paiement du loyer si vous êtes locataires. Il ne doit pas être trop élevé pour vous permettre d’assurer les dépenses courantes et éventuellement d’épargner chaque mois.

Le taux d’endettement de 33% à ne pas dépasser n’a pas de valeur légale. Il résulte d’un usage commun et peut être plus ou moins élevé selon votre profil d’investisseur. Ce taux représente une charge importante si vous avez de faibles revenus.

Il est au contraire bien plus facile à gérer si votre salaire est confortable. Ainsi, une personne peut se retrouver en situation d’endettement avec un taux à seulement 20% tandis qu’une autre supportera très bien un taux à 40%.

Pour calculer votre taux d’endettement optimal, appliquez la formule suivante :

Taux d’endettement = ( charge d'emprunt ) × 100 ÷ ( revenus nets ).

La charge d’emprunt correspond à la somme retenue chaque mois pour assurer le paiement des prêts en cours et envisagés. Les revenus nets correspondent aux revenus fixes du foyer.

Chaque établissement de crédit est libre d’appliquer ses propres règles pour la prise en compte des revenus et des charges.

Par exemple, certains prennent en considération les allocations familiales alors que d’autres les excluent du calcul des revenus. Ainsi, le taux d’endettement appliqué peut être sensiblement différent d’un organisme à un autre.

Pour connaître votre capacité de remboursement disponible (mensualité maximale pour rembourser un nouvel emprunt), il suffit d’inverser la formule du taux d’endettement et d’y appliquer un taux de 33% maximum.

La formule de calcul est la suivante :

Capacité de remboursement disponible = (revenus nets × 33%) - (charge d’emprunt actuelle).

En cas de difficultés financières, il faudra tenter de rééquilibrer votre budget en diminuant vos dépenses et en essayant d’augmenter vos revenus. N’hésitez pas à demander conseil à un professionnel pour trouver la meilleure solution.

Comment bien se préparer à emprunter ?

Vous souhaitez effectuer une demande de crédit renouvelable ou de prêt personnel ? Avant de faire votre demande suite à une simulation de crédit en ligne, par exemple, il est important que vous puissiez, en tant qu'emprunteur, vous préparer sereinement et mettre toutes les chances de votre côté quant à l’acceptation de votre dossier d’emprunt en respectant certaines conditions.

  • Commencez par évaluer votre capacité de remboursement : définissez précisément quels sont vos revenus et quelles sont vos dépenses. Grâce à cela, vous serez en mesure de savoir combien vous êtes capable de rembourser chaque mois sans risquer de déséquilibrer votre budget.
  • Savoir anticiper une demande de prêt, c’est également améliorer votre cote de crédit. Pour ce faire, faites en sorte de toujours payer vos factures à temps et de réduire votre taux d’endettement, entre autres.
  • Ne manquez pas de disposer d’un apport personnel si vous le pouvez. Prendre le temps de se préparer devenir emprunteur, c’est aussi tâcher de mettre de l’argent de côté si vous souhaitez réaliser un projet important, tel que l’achat d’un véhicule. Cela vous permettra de réduire, parfois de façon significative, le montant que vous aurez besoin de solliciter lors de votre demande de crédit et ainsi réduire le coût de votre crédit.
  • Préparez votre dossier : lorsque vous le renvoyez, votre dossier doit être complet et rempli selon les informations demandées par l’organisme de crédit. Prenez le temps de rassembler les éléments indispensables tels que vos derniers bulletins de salaire ou encore votre justificatif de domicile, par exemple.

Et bien entendu, si vous avez des questions, n’hésitez pas à vous tourner vers un conseiller Cofidis, qui sera en mesure de vous accompagner efficacement dans votre démarche, et répondra à toutes vos interrogations.

Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?

Vous avez un projet important tel que celui de faire des travaux dans votre résidence principale ou d’acheter un nouveau véhicule, par exemple ? L’une des premières étapes consiste à connaître votre capacité d’emprunt. Celle-ci dépend à la fois de votre situation financière actuelle ainsi que de votre taux d’endettement.

Parmi les éléments à mettre en place, vous pouvez donc augmenter votre épargne. Plus votre apport personnel sera conséquent et plus les banques seront en mesure de vous prêter de l’argent par le biais d’un crédit affecté ou d’un prêt personnel, entre autres. Un apport plus important réduit d’autant le risque pour un organisme prêteur.

Autre axe permettant d’augmenter votre capacité d’emprunt : le fait d’améliorer votre situation professionnelle. Une situation plus stable telle que la signature d’un contrat CDI pourra aussi jouer en votre faveur lors de l’étude de votre capacité à rembourser un prêt. Il en va de même pour une augmentation de salaire.

Enfin, afin d’augmenter votre capacité d’emprunt, vous pouvez également réduire vos charges mensuelles. Par conséquent, un rachat de crédit peut représenter une excellente manière de libérer une partie de votre capacité d’emprunt. Vous remboursez sur le plus long terme une somme moins importante.

À SAVOIR

Faites en sorte de présenter un dossier bancaire qui puisse mettre l’organisme de crédit en confiance, et ce, avec une gestion saine de vos finances (absence de découverts ou d’incidents de paiement, par exemple).

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Est-ce que la capacité d’emprunt est la même pour tout le monde ?

Non, la capacité d’emprunt varie selon chaque situation puisqu’elle correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter, en fonction de votre taux d’endettement. Afin de connaître votre capacité d’emprunt, il vous suffit de calculer vos dépenses et vos revenus.

De nombreux outils en ligne vous aident à trouver votre capacité d’emprunt ainsi que votre taux d’endettement. Tous ne prennent pas en compte les mêmes revenus (certains omettent les aides de l’État, par exemple), mais cela vous donnera une idée assez précise de votre situation.

Dans quel cas doit-on considérer que l’on est en situation de surendettement ?

La situation de surendettement est définie par le Code de la Consommation. Elle correspond à « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ». Cela concerne donc des mensualités de crédit, mais aussi des charges (eau, loyers, etc.).

J’ai calculé ma capacité d’emprunt, comment choisir la bonne mensualité ?

Grâce à notre calculette de crédit, vous pouvez simuler un prêt personnel ou un crédit renouvelable sans aucun engagement. Vous connaissez la somme que vous pouvez emprunter ? Notre simulateur en ligne vous présente les différentes possibilités en termes de mensualités.

Chez Cofidis, afin que votre crédit soit le plus transparent possible, notre calculette de prêt vous indique également les intérêts, le TAEG (taux annuel effectif global) fixe ainsi que la durée de votre remboursement, selon le montant privilégié pour vos mensualités.

Ma capacité d’emprunt peut-elle être différente selon le type de prêt choisi ?

Que vous choisissiez un prêt personnel affecté à un besoin spécifique (achat d’une voiture, travaux, entre autres) ou que vous souhaitiez souscrire un crédit renouvelable, votre capacité d’emprunt doit être suffisante si vous désirez obtenir une réponse positive à votre demande. Le type de crédit n’a aucun impact, seuls vos revenus et vos dépenses déterminent votre capacité à souscrire un crédit.

Si ma capacité d’emprunt est suffisante, les fonds sont-ils versés à réception de mon dossier ?

Si vous avez effectué une demande en ligne, suite à l’utilisation de notre calculette de crédit, par exemple, vous avez sans doute reçu une réponse de principe de notre part. Une fois votre dossier daté, signé et renvoyé accompagné des pièces justificatives, Cofidis s’engage à réaliser un virement des fonds sous 48h, sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.

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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.