Qu'est-ce que le crédit à la consommation ?

Imaginons l'exemple d'un jeune couple qui, en cours de rénovation de son logement, a besoin d'un petit coup de pouce pour finir les travaux de la salle de bains. Même si tous deux travaillent, leurs charges ne leur permettent pas de tout régler en une seule fois. Pour préserver l'équilibre de leur budget et échelonner leurs dépenses, ils décident de faire une demande de credit. Un conseiller étudie leur situation : besoins, revenus, capacité de remboursement... Il peut leur proposer un crédit à la consommation de 2 000 €. Avant de signer leur offre de contrat de crédit, notre jeune couple souhaiterait en savoir un peu plus sur le crédit à la consommation.

A quoi sert un crédit à la consommation ?

Besoin d'une nouvelle voiture, d'un ordinateur ou de refaire la déco du salon… Comme son nom l'indique, ce type de crédit peut être utilisé par exemple pour l'achat de biens de consommation. En revanche, il ne peut pas servir à financer un achat immobilier ou une activité professionnelle.

D'un montant maximum de 75 000 € (sauf regroupement de crédits), sa durée est toujours supérieure à 3 mois.

Crédit conso à taux fixe ou à taux révisable ?

Le crédit à la consommation comprend entre autres deux formes de crédits : le prêt personnel et le crédit renouvelable. Si tous deux s'accordent à vous permettre de réaliser vos projets, ils diffèrent néanmoins dans leurs modalités de remboursement et leur taux d'intérêt.

Le credit personnel est un crédit à taux fixe, qui sert généralement à financer des projets relativement importants (souvent à partir de 5 000 €). Un taux fixe signifie que le taux d'intérêt ne subit aucune révision pendant toute la durée du prêt. Dès la souscription, vous connaissez la durée et le montant de vos remboursements.

En revanche, le credit renouvelable est particulièrement adapté aux achats de petits montants. Vous pouvez débloquer progressivement les sommes dont vous avez besoin dans la limite du montant du crédit qui vous a été consenti. Votre crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Il est donc ensuite possible de puiser à nouveau dans votre crédit renouvelable dans la limite du montant disponible.

Le taux d'intérêt appliqué à un crédit renouvelable est révisable. Il varie en fonction de la somme utilisée et peut être révisé à la hausse ou à la baisse sur la durée du prêt.

Un crédit d'une grande souplesse

Que vous choisissiez un prêt personnel ou le crédit renouvelable, aucun justificatif d'utilisation n'est à fournir. Vous utilisez votre argent comme bon vous semble. Vous voulez rembourser plus vite que prévu ? C'est possible à tout moment et sans frais supplémentaire, conformèment à la réglementation.

Quels sont les types de crédit à la consommation disponibles et leurs spécificités ?

Les crédits à la consommation se déclinent selon plusieurs types, et ce, afin de répondre aux différents besoins des emprunteurs :

  • Le crédit renouvelable : il s’agit d’un crédit qui offre une ligne de financement flexible, qui permet à l'emprunteur de disposer d’une somme d'argent disponible, qu'il peut utiliser à tout moment. Les intérêts sont calculés uniquement sur la somme utilisée.
  • Le prêt personnel : non affecté à un achat spécifique, ce prêt permet de financer divers projets personnels. Il est simple à souscrire et permet de bénéficier de mensualités fixes.
  • Le crédit affecté : destiné à un achat particulier, tel qu’une voiture ou des travaux, par exemple. Ce type de prêt est directement lié à l'achat du bien ou du service acheté en question et les fonds sont versés au vendeur.
  • Le rachat de crédit : permet de regrouper différents prêts ou dettes en un seul crédit. Vous n’avez plus qu’un seul créancier et une seule mensualité pour rembourser tous les prêts rachetés.

Quels sont les avantages associés à un crédit à la consommation ?

Les crédits à la consommation offrent divers avantages, selon votre situation financière et vos attentes :

  • Un crédit à la consommation permet de financer divers projets sans mobiliser immédiatement ses économies.
  • Il peut être assorti d'une assurance, afin de couvrir les risques de non-remboursement en cas de décès, d'invalidité, ou de perte d'emploi, par exemple.
  • Certains organismes bancaires proposent des services complémentaires gratuits, tels que des cartes de crédit ou des options de remboursement anticipé sans frais (sauf pour un crédit renouvelable).
  • Les emprunteurs disposent d'un délai légal de 14 jours à compter de leur acceptation pour se rétracter sans pénalités.

Comment fonctionne une demande de crédit à la consommation ?

Une demande de crédit à la consommation suit généralement les étapes suivantes :

  • Commencez par rassembler les documents nécessaires (justificatifs de revenus et d'identité, entre autres).
  • N’hésitez pas à utiliser des outils de simulation de crédit afin d’évaluer les options de prêt proposées et les diverses mensualités.
  • Remplissez un formulaire de demande auprès de la banque ou de l'organisme de crédit concerné.
  • L'établissement prêteur va ensuite examiner votre solvabilité et décider de l'approbation du prêt.

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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.