Le prêt à la consommation

Le prêt à la consommation est strictement encadré par la loi. Prêt Classique, « affecté » ou prêt renouvelable, il permet de financer les achats et les projets de la vie courante ou de répondre à un besoin de trésorerie. Cofidis vous informe sur ce type de crédit. Vous souhaitez obtenir un financement ? Les prêts à la consommation peuvent répondre à votre demande en s'adaptant à votre situation, votre budget et à vos projets. Tour d'horizon des différents types de prêts et de leurs caractéristiques dans notre guide du prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt à la consommation ?

En vue de protéger le consommateur, la loi encadre strictement le prêt à la consommation. Les dispositions légales et réglementaires en vigueur s'appliquent aux prêts d'un montant compris entre 200 € et 75 000 €.

Elles prévoient notamment :

  • La signature d'un contrat de prêt pour toute souscription d'un prêt dont la durée de remboursement est supérieure à 3 mois
  • La vérification de la solvabilité de l'emprunteur par l'organisme prêteur
  • Un délai de rétractation pour l'emprunteur (14 jours calendaires suivant la signature du contrat de prêt)

Rendez-vous sur le site legifrance.gouv.fr pour consulter la loi Scrivener du 10 janvier 1978 et la loi Lagarde du 1er juillet 2010 qui encadrent le prêt.

L'offre de contrat de prêt

Remise à l'emprunteur par l'établissement prêteur, l'offre de contrat de prêt mentionne notamment les éléments suivants :

  • Type de prêt sollicité
  • Montant souhaité
  • Durée du prêt
  • Montant, nombre et périodicité des échéances
  • Montant total dû (somme empruntée + coût du prêt)
  • Taux annuel effectif global ou TAEG

Les principaux prêts pour des besoins spécifiques

Il existe trois grands types de prêts à la consommation. Chacun présente des particularités :

1 - Le prêt personnel ou « prêt classique », finance un ou plusieurs projets. L'emprunteur n' a pas à justifier de l'usage des sommes empruntées.

2 - Le prêt dit « affecté » est dédié au financement d'un bien déterminé ou d'une prestation définie dans le contrat de prêt (par exemple, achat d'un véhicule ou installation d'une piscine). Dans ce cadre, les contrats de vente et de prêt sont liés : ils constituent une opération commerciale unique.

3 - Le prêt renouvelable met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent sur un compte spécialement ouvert à cet effet. L'emprunteur utilise la somme prêtée :

  • Soit en recevant des virements ou en encaissant des chèques sur son compte bancaire
  • Soit en effectuant des achats au moyen d'une carte spécifique, adossée au prêt

Pour prendre la bonne décision, tenez compte de la gestion de votre budget au quotidien, votre situation financière et votre projet. Vérifiez également le montant des intérêts, la durée de remboursement et le montant des échéances qui vous seront réclamés.

D'autres prêts pour des besoins spécifiques

D'autres prêts à la consommation financent des dépenses ou des projets spécifiques :

  • La location avec option d'achat, ou LOA, permet de louer un bien d'équipement (par exemple une voiture) pour une longue durée, généralement comprise entre 2 et 5 ans. La signature du contrat donne lieu au versement d'un dépôt de garantie et déclenche le versement des loyers. À l'issue de la location, le souscripteur peut acheter le bien en payant ce que l'on appelle la valeur résiduelle, fixée au contrat. Il peut aussi restituer ce qu'il a loué.
  • La carte de prêt privative est proposée en règle générale par une chaîne de magasins. Cette carte est adossée à un prêt renouvelable. Elle permet en règle générale de payer les achats effectués dans les points de vente de l'enseigne.

Pour en savoir plus sur le microprêt personnel, consultez le site vosdroits.service-public.fr.

  • Garanti en partie par l'État, le prêt étudiant concerne les moins de 28 ans. Il permet à l'emprunteur de financer ses études et de ne rembourser la somme prêtée qu'une fois son diplôme en poche.

Pour en savoir plus sur le prêt étudiant, consultez le site vosdroits.service-public.fr.

Quand le découvert bancaire devient un prêt

  • Les découverts autorisés pour une période supérieure à un mois et inférieure ou égale à 3 mois relèvent du droit du prêt à la consommation, avec quelques adaptations. Ils sont soumis aux mêmes règles que les prêts à la consommation pour la publicité, l'information des clients avant signature du contrat, la vérification de la solvabilité ou encore les conditions de résiliation.
  • Les découverts autorisés pour plus de 3 mois sont des prêts à la consommation à part entière. Toute banque qui autorise ce type de découvert doit remettre au client concerné une offre préalable de prêt, valable 30 jours.

Prêt à taux fixe ou à taux révisable ?

Le prêt à la consommation comprend entre autres deux formes de prêts : le prêt personnel et le prêt renouvelable. Si tous deux s'accordent à vous permettre de réaliser vos projets, ils diffèrent néanmoins dans leurs modalités de remboursement et leur taux d'intérêt.

Le prêt personnel est un prêt à taux fixe, qui sert généralement à financer des projets relativement importants (souvent à partir de 5 000 €). Un taux fixe signifie que le taux d' intérêt ne subit aucune révision pendant toute la durée de remboursement du prêt. Dès la souscription, vous connaissez la durée et le montant de vos remboursements.

En revanche, le crédit renouvelable est particulièrement adapté aux achats de petits montants. Vous pouvez débloquer progressivement les sommes dont vous avez besoin dans la limite du montant du prêt qui vous a été consenti. Votre crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.

Il est donc ensuite possible de puiser à nouveau dans votre crédit renouvelable dans la limite du montant disponible. Le taux d'intérêt appliqué à un crédit renouvelable est révisable. Il peut varier en fonction du montant du prêt et de la somme utilisée, il peut en cours d'exécution être révisé à la hausse ou à la baisse sauf opposition de l'emprunteur.

Les avantages et inconvénients du crédit à la consommation

Lorsqu'il s'agit de financer des projets ou des achats importants, le crédit à la consommation Cofidis vous offre une solution pratique et rapide. L'un des principaux avantages est sa facilité d'accès. Vous pouvez ainsi obtenir rapidement les fonds nécessaires pour réaliser vos projets, qu'il s'agisse de rénovations de votre domicile, de l'achat d'une voiture, ou même de partir en voyage. Cependant, il est essentiel de garder à l'esprit les inconvénients potentiels. Les taux d'intérêt sur le crédit renouvelable sont souvent plus élevés que ceux de prêt perso, ce qui signifie que le coût total du crédit peut être considérablement plus.

À SAVOIR

Avant de souscrire à un prêt à la consommation, Cofidis vous recommande de réaliser une simulation de crédit pour estimer les mensualités, les frais associés et calculer votre taux d'endettement afin de prendre votre décision.

Comment obtenir un prêt à la consommation ?

Pour obtenir un prêt à la consommation, il est essentiel de suivre quelques étapes importantes :

  • Commencez par calculer votre capacité de remboursement en tenant compte de vos revenus, de vos dépenses mensuelles et de vos autres engagements financiers. Vous pouvez utiliser des outils de simulation de crédit en ligne pour vous aider à évaluer le montant que vous pouvez emprunter et les mensualités que vous devrez payer.
  • Ensuite, renseignez-vous sur les différents types de prêts à la consommation disponibles pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins. Une fois que vous avez choisi un prêt, constituez votre dossier en fournissant les documents nécessaires, tels que vos coordonnées, le montant que vous souhaitez emprunter, la durée de l'emprunt ainsi que le nombre d'échéances, etc.

Pour un crédit à la consommation inférieur à 3 000 €, seuls une pièce d'identité valide ainsi qu'un justificatif de domicile vous seront demandés. Pour un prêt portant sur plus de 3 000 €, vous devrez fournir un justificatif de revenus en plus des pièces citées précédemment.

En suivant ces étapes et en prenant le temps de bien comprendre les termes et conditions du prêt, vous pourrez obtenir le financement dont vous avez besoin de manière efficace et responsable.

Quel taux espérer pour son prêt perso ?

De quoi dépend le taux d’intérêt de votre crédit consommation ?

Le taux d'intérêt d’un prêt personnel dépend de plusieurs facteurs. Parmi ceux-ci, on trouve notamment : le montant emprunté, la durée de votre futur prêt perso, votre situation financière ainsi que le contexte économique global.

Généralement, les taux sont différents entre les organismes financiers et peuvent être fixes ou variables. Un taux fixe reste le même tout au long de la durée de votre prêt. À l'inverse, un taux variable peut changer en fonction des conditions du marché, ce qui signifie que les mensualités peuvent elles aussi varier à la hausse comme à la baisse pendant la durée de votre crédit.

Comment connaitre le taux d’intérêt d’un prêt conso ?

Afin d’anticiper le futur taux de votre crédit à la consommation, le meilleur outil demeure la simulation en ligne. Disponible à tout moment, celle-ci vous permet de faire varier le montant emprunté, mais également les mensualités et la durée du crédit.

Pour un crédit renouvelable comme pour un prêt personnel, vous verrez alors s’afficher de nombreuses informations, dont le TAEG (taux annuel effectif global) fixe ou révisable, hors assurance facultative. Chez Cofidis, dans le cadre d’un crédit renouvelable, par exemple, le taux d’intérêt ne sera pas le même selon que vous choisissez une mensualité Confort, Rapide ou Express. Sélectionnez celle qui vous correspond afin de voir apparaitre le TAEG révisable ainsi que le taux débiteur révisable.

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Comment déterminer le montant à emprunter pour un crédit ?

Grace à notre guide du prêt déterminer le montant à emprunter pour votre futur dossier de crédit, vous devez d'abord calculer votre capacité d'emprunt en tenant compte de votre salaire et de vos différents revenus annexes. Le cas échéant, intégrez également votre apport personnel, qui peut réduire le montant nécessaire à la réalisation de votre projet (projet immobilier, travaux, besoin d’argent, entre autres).

Prenez en compte le taux d'intérêt proposé pour votre prêt, car cela influencera le coût total du crédit et votre capacité à rembourser ce financement sans compromettre votre budget mensuel. N’hésitez pas à utiliser une simulation de prêt en ligne, qui vous permet de simuler différentes situations pour trouver le montant optimal à emprunter. Vous pouvez ainsi faire varier la durée et la mensualité de votre futur crédit, prendre connaissance des taux d’intérêt en vigueur ainsi que du montant total de votre financement, entre autres.

Existe-t-il un montant maximum de crédit pour un emprunteur ?

Oui, le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend généralement de plusieurs éléments liés à votre situation financière et éventuellement au coût de l'achat envisagé, selon le type de prêt. Votre futur financement ne doit ainsi pas mettre en péril votre stabilité financière.

Ainsi, les banques utilisent des critères de prêt qui prennent en compte vos revenus personnels, vos charges et votre capacité de remboursement. Dans le cadre d’un prêt immobilier, notamment, il est possible d'obtenir des conseils personnalisés auprès d'un courtier afin de maximiser le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre dossier. Demander conseil auprès d’un organisme de prêt vous permettra aussi de savoir s’il vous est possible d’emprunter. Cela pourra être l’occasion d’en savoir davantage sur l’assurance emprunteur, garante d’une certaine sérénité lorsque vous désirez souscrire un crédit.

Comment les changements dans les taux d'intérêt affectent-ils le montant que je peux emprunter ?

D’éventuels changements dans les taux d'intérêt ont un impact net et direct sur le montant que vous pouvez emprunter, principalement du fait que les taux influencent la capacité de remboursement mensuelle.

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, le coût du crédit augmente également, ce qui réduit la somme totale que les institutions financières sont disposées à prêter. Si les taux dépassent leur niveau habituel, cela peut réduire davantage votre capacité d'emprunt : les mensualités nécessaires deviennent alors plus élevées.

Comment puis-je améliorer mon score de crédit afin d’obtenir de meilleures conditions de prêt ?

Plusieurs éléments et démarches peuvent vous aider à améliorer votre score de crédit :

  • Assurez-vous de payer toutes vos factures et vos crédits à temps, car les retards de paiement peuvent avoir un impact négatif sur votre score.
  • Tâchez de réduire votre taux d’endettement, notamment sur vos cartes de crédit, car un endettement élevé peut affecter négativement votre score.
  • Vérifiez régulièrement votre rapport de crédit afin de vous assurer qu'il ne contient pas d'erreurs ou d'informations incorrectes qui pourraient vous pénaliser.
  • Maintenez vos comptes de crédit les plus anciens ouverts, car la durée de votre historique de crédit peut avoir un impact positif sur votre score.
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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.