Taux fixe ou révisable : quelle différence ?

Les établissements de crédit peuvent proposer différents types de crédits consommation à taux fixe et à taux révisable. Pour un crédit à taux fixe, le taux est calculé selon le montant du capital emprunté et la durée de remboursement. L'exemple type est le prêt personnel. Pour un crédit à taux révisable, le taux diffère en fonction du moment où l'emprunteur utilise le crédit renouvelable et la période de remboursement. Le crédit renouvelable est un exemple de crédit à taux révisable (ou à taux révisable).

Crédit à taux fixe : Exemple avec un prêt personnel

Éléments connus de l'emprunteur dans le cadre d'un prêt à taux fixe

Lorsque l'emprunteur fait une demande de prêt personnel non affecté, la totalité de la somme est mise à sa disposition par un versement (sur son compte-courant par exemple). Il est libre de l'utiliser comme il l'entend pour financer des besoins personnels ou l'achat de biens de consommation courante.

Au moment de la conclusion du prêt, l'emprunteur connaît :

  • Le taux du prêt qui est fixe : il ne sera jamais modifié
  • La durée du remboursement : égale ou supérieure à 3 mois
  • Le montant des mensualités : celui-ci peut être modifié à la demande de l'emprunteur
  • Le coût global du prêt : l'emprunteur peut comparer le capital emprunté à la totalité des mensualités à verser, les frais de dossier et d'assurance éventuels.

Un peu de souplesse : remboursement anticipé

L'établissement de crédit peut refuser un remboursement anticipé dont le montant est inférieur à 3 mensualités.

Cependant, le remboursement anticipé peut donner lieu au versement d'une indemnité si le contrat le prévoit, sauf si le crédit est un crédit renouvelable. Le montant de cette indemnité peut atteindre 1 % si le remboursement est supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois. Elle est limitée à 0,50 % s'il reste moins d'un an à courir jusqu'à la fin du crédit. Mais jamais l'indemnité ne peut dépasser le montant des intérêts que l'emprunteur aurait dû payer s'il avait remboursé selon le calendrier initialement prévu.

À SAVOIR

Un remboursement anticipé partiel ne suspend pas les mensualités

Crédit à taux révisable : Exemple avec un crédit renouvelable

Éléments connus de l'emprunteur dans le cadre d'un prêt à taux révisable

Le crédit renouvelable est un crédit qui se reconstitue au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse. Exemple : Vous souscrivez un crédit renouvelable à taux révisable de 3 000 €. Votre contrat de prêt vous oblige à rembourser au moins 90 € par mois.

Chaque mois, vous avez la possibilité :

  • Soit de faire un versement complémentaire du montant de votre choix
  • Soit de rembourser la totalité de la somme due.
    • Au moment où vous souscrivez le prêt, vous connaissez :
  • Le montant maximum autorisé de crédit : 3 000 €
  • Le montant minimum de la mensualité de remboursement : 90 €
  • Le taux applicable au moment de la signature du contrat de prêt, sachant que celui-ci est susceptible d'évoluer dans le temps, à la hausse ou à la baisse.

À SAVOIR

En cas de révision de taux, l'établissement de crédit doit informer l'emprunteur. Ce dernier peut refuser cette révision dans un délai de trente jours après réception de cette information. Dans ce cas, le droit à crédit prend fin et le remboursement du crédit déjà utilisé s'effectuera de manière échelonnée, sauf avis contraire de l'emprunteur. En tout état de cause, l'établissement de crédit doit informer l'emprunteur de tout changement de taux avant la prise d'effet de cette révision. Cette information est faite par le biais du relevé de compte mensuel.

Coût final

L'emprunteur ne peut pas connaître à l'avance le coût global de l'opération. Celui-ci dépend de la durée réelle de remboursement et du taux appliqué, qui varie au cours du temps.

L'emprunteur reçoit chaque mois un relevé précisant notamment :

  • La date d'arrêté du relevé et la date de paiement de l'échéance
  • Le montant des remboursements déjà effectués
  • La fraction du capital disponible
  • La totalité des sommes exigibles
  • Le montant de l'échéance, dont la part correspondant aux intérêts
  • Le taux applicable à la période
  • Le nombre de mensualités restant dues pour parvenir au remboursement intégral du montant emprunté, compte tenu de la mensualité minimum.

Pour réduire le coût d'un prêt renouvelable, il est préférable de le rembourser rapidement. Le paiement d'une prime par l'employeur (intéressement, 13e mois par exemple) peut donner cette opportunité.

À SAVOIR

Si le budget familial ne permet pas de rembourser rapidement, le prêt à taux fixe peut s'avérer financièrement moins coûteux que le prêt à taux révisable.

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Qu'est-ce qu'un taux fixe ?

Un taux fixe est un taux d'intérêt qui reste constant pendant toute la durée de votre prêt consommation ou de votre prêt immobilier. Contrairement à un taux révisable, le taux débiteur ne change pas, ce qui vous permet de connaître exactement le montant de vos mensualités dès le début du prêt et de planifier votre budget en conséquence.

Quels sont les avantages d'un taux fixe ?

L'un des principaux avantages du taux fixe demeure sa stabilité. Vous savez dès le départ ce que vous allez payer chaque mois, sans variation due à l'évolution des indices financiers comme l'Euribor. Un taux fixe permet de bénéficier de conditions avantageuses si les taux d'intérêt sont bas au moment de la souscription.

Quels sont les inconvénients d'un taux fixe ?

Le principal inconvénient d'un taux fixe demeure que vous ne puissiez pas profiter d'une éventuelle baisse des taux d'intérêt sur le marché. Si les taux moyens baissent de manière significative, vous continuerez à payer le taux initialement convenu, qui pourrait devenir moins intéressant. De plus, les prêts à taux fixe peuvent parfois présenter des taux débiteurs légèrement plus élevés que les prêts à taux révisable au départ, et ce, afin de compenser le risque pris par la banque.

Comment les banques déterminent-elles un taux fixe ?

Les banques déterminent le taux fixe en fonction de plusieurs critères, notamment les indices financiers à long terme (tels que l'Euribor) et le profil de l'emprunteur. Les banques prennent notamment en compte le taux annuel des obligations d'État et d'autres instruments financiers pour définir leurs taux fixes. Elles évaluent également le risque présenté par l'emprunteur, en tenant compte de son âge, de sa situation financière ainsi que de son niveau d'endettement. Les assurances obligatoires telles que l'assurance décès et l'assurance perte d'emploi peuvent également avoir un impact sur le TAEG.

Pourquoi choisir un taux fixe pour un prêt immobilier ?

Choisir un taux fixe pour un prêt immobilier permet de bénéficier d'une stabilité financière sur le long terme, ce qui est important pour les projets de grande envergure, comme l'achat d'une maison. Des mensualités constantes permettent ainsi une meilleure gestion de votre budget.

Quel est l'impact de l'âge sur le choix du taux fixe ?

Les emprunteurs plus âgés peuvent opter pour la sécurité de mensualités fixes, surtout s'ils sont proches de la retraite. Les assureurs et les compagnies d'assurance prennent également en compte l'âge pour déterminer le taux d'assurance, ce qui peut avoir un impact sur le coût total du prêt.

Quels sont les coûts associés à un prêt à taux fixe ?

Les coûts associés à un prêt à taux fixe incluent le taux d'intérêt, les frais de dossier, les assurances obligatoires et éventuellement les frais de notaire. Le coût total du prêt est souvent représenté par le TAEG, qui inclut tous ces éléments.

Comment simuler un prêt à taux fixe ?

N’hésitez pas à simuler un prêt à taux fixe en utilisant des outils en ligne tels que la simulation de crédit en ligne disponible sur notre site internet. Ces simulateurs permettent de voir l'impact des différentes variables (montant emprunté, durée du prêt, taux d'intérêt) sur le coût total du prêt. Une simulation gratuite et sans engagement de votre part vous aidera à obtenir une estimation précise des mensualités et du coût total de votre futur prêt.

Quels sont les effets d'une évolution des taux sur les prêts à taux fixe ?

Une évolution des taux d'intérêt sur le marché n'affecte pas directement les prêts à taux fixe en cours. Cependant, les nouveaux emprunteurs peuvent être impactés par une augmentation des taux débiteurs si les conditions de marché changent. Les banques ajustent leurs offres de prêt en fonction des indices financiers actuels, ce qui peut rendre les prêts à taux fixe plus ou moins attractifs selon les périodes.

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