Les établissements de crédit peuvent proposer des crédits à taux fixe et des crédits à taux révisable.

Pour un crédit à taux fixe, le taux est calculé selon le montant du capital emprunté et la durée de remboursement. L'exemple type est le prêt personnel.

Pour un crédit à taux révisable, le taux diffère en fonction du moment où l'emprunteur utilise le crédit renouvelable et la période de remboursement. Le crédit renouvelable est un exemple de crédit à taux révisable (ou à taux révisable).

Taux fixe ou révisable : quelle différence ?

Les établissements de crédit peuvent proposer des crédits à taux fixe et des crédits à taux révisable.

Pour un crédit à taux fixe, le taux est calculé selon le montant du capital emprunté et la durée de remboursement. L'exemple type est le prêt personnel.

Crédit à taux fixe : Exemple avec un prêt personnel

Éléments connus de l'emprunteur dans le cadre d'un prêt à taux fixe

Lorsque l'emprunteur fait une demande de prêt personnel non affecté, la totalité de la somme est mise à sa disposition par un versement (sur son compte-courant par exemple). Il est libre de l'utiliser comme il l'entend pour financer des besoins personnels ou l'achat de biens de consommation courante.

Au moment de la conclusion du prêt, l'emprunteur connaît :

Le taux du prêt qui est fixe : il ne sera jamais modifié
La durée du remboursement : égale ou supérieure à 3 mois
Le montant des mensualités : celui-ci peut être modifié à la demande de l'emprunteur
Le coût global du prêt : l'emprunteur peut comparer le capital emprunté à la totalité des mensualités à verser, les frais de dossier et d'assurance éventuels.

Un peu de souplesse : remboursement anticipé

L'établissement de crédit peut refuser un remboursement anticipé dont le montant est inférieur à 3 mensualités.

Cependant, le remboursement anticipé peut donner lieu au versement d'une indemnité si le contrat le prévoit, sauf si le crédit est un crédit renouvelable. Le montant de cette indemnité peut atteindre 1% si le remboursement est supérieur à 10 000€ sur une période de 12 mois. Elle est limitée à 0,50% s'il reste moins d'un an à courir jusqu'à la fin du crédit. Mais jamais l'indemnité ne peut dépasser le montant des intérêts que l'emprunteur aurait dû payer s'il avait remboursé selon le calendrier initialement prévu.

À noter

Un remboursement anticipé partiel ne suspend pas les mensualités

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Crédit à taux révisable : Exemple avec un crédit renouvelable

Éléments connus de l'emprunteur dans le cadre d'un prêt à taux révisable

Le crédit renouvelable est un crédit qui se reconstitue au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse. Exemple : Vous souscrivez un crédit renouvelable à taux révisable de 3 000€. Votre contrat de prêt vous oblige à rembourser au moins 90€ par mois.

Chaque mois, vous avez la possibilité :

Soit de faire un versement complémentaire du montant de votre choix
Soit de rembourser la totalité de la somme due.
Le montant maximum autorisé de crédit : 3 000€
Le montant minimum de la mensualité de remboursement : 90€
Le taux applicable au moment de la signature du contrat de prêt, sachant que celui-ci est susceptible d'évoluer dans le temps, à la hausse ou à la baisse.

À noter

En cas de révision de taux, l'établissement de crédit doit informer l'emprunteur. Ce dernier peut refuser cette révision dans un délai de trente jours après réception de cette information. Dans ce cas, le droit à crédit prend fin et le remboursement du crédit déjà utilisé s'effectuera de manière échelonnée, sauf avis contraire de l'emprunteur. En tout état de cause, l'établissement de crédit doit informer l'emprunteur de tout changement de taux avant la prise d'effet de cette révision. Cette information est faite par le biais du relevé de compte mensuel.

Coût final

L'emprunteur ne peut pas connaître à l'avance le coût global de l'opération. Celui-ci dépend de la durée réelle de remboursement et du taux appliqué, qui varie au cours du temps.

L'emprunteur reçoit chaque mois un relevé précisant notamment :

La date d'arrêté du relevé et la date de paiement de l'échéance
Le montant des remboursements déjà effectués
Le nombre de mensualités restant dues pour parvenir au remboursement intégral du montant emprunté, compte tenu de la mensualité minimum
La fraction du capital disponible
La totalité des sommes exigibles
Le montant de l'échéance, dont la part correspondant aux intérêts
Le taux applicable à la période.

Pour réduire le coût d'un prêt renouvelable, il est préférable de le rembourser rapidement. Le paiement d'une prime par l'employeur (intéressement, 13e mois par exemple) peut donner cette opportunité.

À noter

Si le budget familial ne permet pas de rembourser rapidement, le prêt à taux fixe peut s'avérer financièrement moins coûteux que le prêt à taux révisable.