Crédit renouvelable, comment ça marche ?

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Dans le cadre d'un crédit renouvelable, l'établissement prêteur met à disposition de l’emprunteur une somme d’argent sur un compte dédié. La grande particularité de ce financement réside dans sa souplesse : l’emprunteur peut utiliser cette somme librement, sans avoir à fournir de justificatifs d’utilisation (comme un devis ou une facture), à condition de respecter les échéances de remboursement contractuelles.

Les modalités de ce remboursement (rythme et montant des mensualités) sont définies lors de la signature du contrat. Toutefois, la réglementation en vigueur protège l'emprunteur en lui offrant une grande flexibilité : il a le droit, à tout moment, de rembourser son crédit par anticipation sans frais, que ce soit pour une partie ou pour la totalité de la somme restante due.

Le fonctionnement du crédit renouvelable étape par étape

Le crédit renouvelable a un fonctionnement très particulier en comparaison des autres types de crédits comme le prêt personnel ou le crédit immobilier. Voici les grandes étapes à retenir.

• La demande et l'étude de solvabilité : l’emprunteur évalue le besoin de financement dont il a besoin. Le prêteur étudie alors sa capacité de remboursement et détermine, avant la conclusion du contrat, le montant maximum du crédit qu’il peut lui accorder.
• L'utilisation et la reconstitution du disponible : l’emprunteur est libre d’utiliser tout ou une partie de la somme, selon ses besoins. Logiquement, à chaque utilisation, le montant disponible diminue et il se reconstitue ensuite automatiquement au fil des remboursements réguliers, permettant ainsi d'effectuer de nouvelles dépenses si besoin (toujours dans la limite du crédit autorisé).
• L'évolution du contrat : le montant du crédit initialement souscrit peut être augmenté si la situation financière de l’emprunteur le permet et si l’établissement de crédit donne son accord. Cette modification doit obligatoirement faire l’objet d’une nouvelle étude de solvabilité et de donc d'une nouvelle offre de contrat.

Comment sont calculés les intérêts d'un crédit renouvelable ?

Les intérêts portent uniquement sur la somme d'argent effectivement utilisée et peuvent varier selon la vitesse de remboursement. Rien ne vous oblige à utiliser votre crédit ! Si vous ne puisez pas dans la somme d’argent mise à votre disposition, vous ne devez rien au prêteur.

Le calcul porte également sur la durée de remboursement que vous avez choisi, ainsi que sur le montant des mensualités. Etant donné que le taux est révisable, celui-ci peut évoluer pendant la durée de vie de votre contrat.

Comment utiliser son crédit renouvelable ?

Votre crédit renouvelable vous permet de financer le projet de votre choix. Comme nous l'avons dit, aucun justificatif d'utilisation ne vous sera demandé. Pour la façon de l'utiliser, vous avez à votre disposition plusieurs moyens :

• En demandant un chèque
• En demandant un virement sur son compte bancaire
• En utilisant une carte bancaire adossée au crédit pour régler vos achats.

Crédit renouvelable : des règles spécifiques

Le crédit renouvelable doit répondre à la fois aux règles générales du crédit à la consommation et à des règles spécifiques visant à protéger l'emprunteur. Ces dispositions protectrices, qui sont inscrites au Code de la consommation, encadrent le fonctionnement de ce prêt :

• Le délai de rétractation : comme pour tout crédit à la consommation, vous bénéficiez d'un délai légal de 14 jours pour vous rétracter après la signature du contrat de crédit par l’emprunteur.
• La durée du contrat : le contrat est toujours conclu pour une durée d’un an, éventuellement renouvelable.
• L'information mensuelle : le prêteur a l'obligation de vous adresser chaque mois un relevé de situation détaillé sur l’exécution de votre contrat (Article L312-71 du Code de la consommation).

Que se passe-t-il si vous n'utilisez pas votre crédit ?

La loi prévoit des mécanismes précis pour éviter de laisser des comptes inactifs ouverts indéfiniment (Article L 312-80 du Code de la Consommation) :

• Si vous n’avez pas utilisé votre crédit pendant 1 an, l’organisme prêteur doit vous envoyer un document spécifique annexé aux conditions de reconduction.
• Si vous ne retournez pas ce document au plus tard 20 jours avant la date d’échéance, le prêteur suspend votre droit d’utilisation.
• Enfin, si vous ne demandez pas la levée de cette suspension dans l'année qui suit, votre contrat est automatiquement résilié de plein droit.

Crédit renouvelable : quels sont les établissements prêteurs ?

Le crédit renouvelable est généralement proposé par des établissements bancaires ou alors des organismes de crédit. En plus, il est possible que certains établissements de vente par correspondance, vous présentent des offres de crédit. Toutefois, le pouvoir d'accorder ou de refuser le crédit ne leur appartient pas. Seul l'établissement de crédit partenaire est en mesure de prendre cette décision.