Crédit renouvelable, un taux révisable
Le taux d'intérêt du crédit renouvelable est révisable. Cela signifie qu'il peut varier à la hausse comme à la baisse au cours de la vie du contrat. Cependant, l'établissement de crédit est obligé d'en informer l'emprunteur préalablement.
Crédit renouvelable : un taux d'intérêt révisable
Le crédit renouvelable est un crédit dont le taux d'intérêt est révisable. Cela signifie qu'un changement de taux d'intérêt peut intervenir en cours de l'exécution du contrat de crédit.
Cependant, toute modification du taux est soumise à une information préalable de l'emprunteur, ce qui donne à l'emprunteur la possibilité de refuser cette modification.
Un taux révisable varie à la hausse ou à la baisse, soit selon des indices extérieurs, soit selon le taux de base du prêteur. Les conditions de révision sont précisées dans l'offre de prêt.
En cas d'augmentation du taux d'intérêt, le montant des échéances reste identique, mais in fine, le coût total du crédit augmente.
Un crédit réglementé
La modification du contrat de crédit renouvelable est strictement encadrée par la loi :
- À chaque évolution du taux, l'établissement de crédit doit informer l'emprunteur, par écrit avant la date effective d'application du nouveau taux
- À réception de ce courrier, l'emprunteur a le droit de refuser cette modification dans un délai de 30 jours après réception de cette information.
Dans cette hypothèse, il doit rembourser l'intégralité du solde du crédit en cours, selon les conditions antérieures (c'est-à-dire au taux initialement défini avant la proposition de révision du taux d'intérêt contractuel). Son contrat est alors résilié.
En revanche, si le taux de référence baisse à un niveau inférieur au TAEG (taux annuel effectif global) du contrat, l'établissement de crédit est tenu d'appliquer cette baisse immédiatement.
Des modalités de remboursement variables ?
Les modalités de remboursement peuvent être différentes, certains établissement de crédit proposent des crédits renouvelables dont le montant des mensualités peut être fixe mais recalculé à chaque utilisation du crédit ou fixe mais variable en fonction du montant du crédit consenti, ou dégressifs.
Les prêteurs peuvent proposer plusieurs rythmes de remboursement : un remboursement rapide avec des mensualités importantes, et un remboursement moyen ou lent. En fonction du rythme de remboursement choisit par l'emprunteur, la durée de remboursement du crédit sera plus ou moins importante.
Les mensualités fixes sont, par définition, identiques chaque mois. Il n'y a pas de variation du coût du crédit dès lors que l'emprunteur ne fait pas de nouveaux financements sauf hypothèse de changement de taux. Dans les 2 cas, un montant minimum doit être remboursé chaque mois.
L'emprunteur peut cependant choisir de rembourser une somme supérieure au montant de la mensualité minimum pour diminuer le coût du crédit.
Liberté d'utilisation de votre crédit renouvelable
Les taux d'intérêt contractuels varient selon l'indice de référence, mais aussi selon des modalités internes aux établissements de crédits en fonction des montants utilisés : plus le montant emprunté est important, moins le taux d'intérêt est élevé.
Crédit renouvelable : offres de taux d'intérêt promotionnels
L'établissement prêteur peut parfois proposer des taux plus attractifs que celui présenté à la signature du contrat initial de crédit renouvelable. Il s'agit d'utilisations spéciales en cours de vie du contrat.
L'emprunteur peut alors profiter de ces taux réduits pour utiliser la somme disponible à des conditions avantageuses.
En revanche, s'agissant d'offres promotionnelles à l'ouverture du contrat de crédit, l'établissement de crédit doit présenter 2 offres distinctes.
Quel sera mon coût du crédit ?
Qu’est-ce que le coût total de votre crédit ?
Le coût total de votre crédit consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, entre autres) inclut non seulement les intérêts calculés sur le montant que vous avez emprunté en fonction du taux d'intérêt en vigueur, mais aussi d'autres frais potentiels, en plus du coût de l'assurance de prêt, si vous choisissez d’y souscrire. Celle-ci vous couvre contre certains risques vous plaçant dans l’impossibilité de rembourser votre crédit, tels qu’une incapacité de travail. Tous ces éléments combinés déterminent le coût total à rembourser en plus du capital emprunté.
À SAVOIR
Chez Cofidis, vous n’avez aucuns frais de dossier associés à votre crédit.
Comment calculer les intérêts d’un prêt ?
Pour calculer les intérêts d'un prêt, on utilise généralement la formule des intérêts simples ou composés, selon les conditions du prêt.
- Les intérêts simples sont calculés en multipliant le capital par le taux d'intérêt et la durée du prêt.
- Les intérêts composés sont quant à eux recalculés à chaque période sur le montant total dû, incluant les intérêts précédemment accumulés, ce qui augmente le coût total du prêt sur la durée.
La meilleure manière de connaitre le coût total de votre prêt demeure d’utiliser un simulateur de crédit en ligne. Disponible à tout moment sur le site de Cofidis, celui-ci vous permettra de visualiser non seulement vos mensualités selon la durée de votre crédit, mais également de connaître le coût total de votre crédit : capital emprunté associé aux intérêts. En disposant de tous les éléments nécessaires, vous pourrez ensuite effectuer une demande sans engagement de crédit renouvelable ou encore de prêt personnel, par exemple.
Comment le taux d'intérêt est-il déterminé dans une simulation de crédit ?
Quels éléments impactent le taux d’intérêt de votre crédit ?
Dans le cadre d’une simulation de crédit, le taux d'intérêt est déterminé en fonction de plusieurs facteurs. Parmi ceux-ci, on peut notamment citer :
- Le montant emprunté,
- La durée du crédit,
- Les politiques de l’organisme de prêt.
Dans certains cas, selon les organismes et en fonction du type de prêt, peut aussi venir s’ajouter le profil emprunteur. A savoir également, le taux d’intérêt de votre crédit peut être fixe ou révisable. Dans le cas d’un taux d’intérêt révisable, celui-ci sera donc potentiellement recalculé au cours de votre remboursement, ce qui aura un impact sur vos mensualités et le coût total de votre crédit. Ainsi, les taux d’intérêt variables vont fluctuer en fonction de l’Euribor, soit le taux interbancaire du marché monétaire de la Zone euro.
Taux d’intérêt : la simulation en ligne vous renseigne
La meilleure manière de pouvoir en savoir davantage sur le taux d’intérêt s’appliquant à votre futur crédit demeure d’utiliser une simulation de crédit en ligne gratuite et sans engagement. Vous disposerez ainsi de toutes les informations nécessaires quant à vos mensualités, au taux d’intérêt et au coût total de votre crédit.
