Comment fonctionne le rachat de crédits ?
Le remboursement de plusieurs prêts à la consommation, notamment des crédits renouvelables, associé à d'autres dépenses prévues ou imprévues est bien souvent à l'origine de difficultés de trésorerie. Le rachat de credit peut permettre de retrouver une situation d'équilibre avec un taux d'endettement raisonnable en vue de la réalisation d'un nouveau projet.
Quand faire une demande de rachat de crédits ?
Quels crédits racheter ?
Vous avez le choix d'intégrer tous vos crédits dans l'opération de rachat de crédits ou seulement une partie. Tout dépend de la baisse du montant de votre mensualité(1) que vous désirez obtenir. Si l'opération regroupe uniquement des prêts immobiliers, les règles de protection du crédit immobilier s'appliquent. Si vous regroupez crédit à la consommation et crédit immobilier, le contrat est soumis au régime du crédit à la consommation si la part des crédits immobiliers antérieurs ne dépasse pas 60% du montant total de l'opération de regroupement.
Le rachat de crédits peut être intéressant pour :
- Les crédits renouvelables car leur taux est souvent plus élevé : 16% et plus.
- Tous les crédits à taux variables : ils évoluent dans le temps et sont sources d'insécurité lorsque l'équilibre financier du ménage est fragilisé.
Un rachat de crédit sécurisé
- Un prêt unique à taux fixe
Tout au long de la durée du prêt, les mensualités auront le même montant. En prime, vous n'aurez aucune mauvaise surprise sur le coût global de l'opération de rachat de crédit. Vous le connaitrez dès la signature du contrat.
- Des bases saines
Définissez avec votre conseiller une mensualité adaptée à votre budget et à vos charges. Ce nouveau montant de mensualité doit vous apporter plus de confort dans la gestion de vos finances.
Comment faire racheter ses crédits à la consommation ?
Comme pour tout autre prêt, le rachat de crédits est soumis à une procédure stricte. L'établissement de crédit étudie votre dossier et contrôle votre solvabilité notamment en consultant le fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP) et en vérifiant vos charges et vos revenus.
A ce titre, en cas de vente à distance du rachat de crédits, vous devrez remplir une « fiche de dialogue charges et revenus » sur laquelle vous devrez porter notamment : vos ressources, vos charges et prêts en cours. Vous devrez la signer et certifier sur l'honneur l'exactitude des informations fournies et y joindre des justificatifs.
L'établissement de crédit évalue votre capacité d'endettement en fonction de vos ressources et de vos charges. Il définit avec vous quelle part de vos revenus vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement du crédit.
Faire votre demande de rachat de crédits à la consommation
Constituer votre dossier
- Regroupez tous les documents décrivant votre situation financière : les tableaux d'amortissement de vos crédits, les relevés de compte de vos crédits renouvelables, vos bulletins de salaire, vos avis d'imposition
- Récapitulez toutes vos charges avec la plus grande sincérité : c'est essentiel pour opérer un rachat de crédits adapté à votre situation.
Formuler votre besoin
- Avez-vous besoin d'étaler vos remboursements pour retrouver un équilibre budgétaire ?
- Avez-vous besoin d'étaler vos remboursements pour financer un nouveau projet ?
Prendre contact avec les organismes de crédit
- Visitez les sites internet des organismes de crédit
- Faites des simulations de rachat de crédit en ligne et envoyez une demande de rachat en direct
- Un conseiller prendra contact avec vous pour étudier votre dossier. Vous devrez lui fournir un ensemble de documents.
Rachat de crédits conso : l'examen de votre situation
Capacité d'endettement
- Les établissements de crédit considèrent en moyenne qu'un ménage doit consacrer au maximum 33% de ses revenus au remboursement de ses crédits. Compte tenu du montant du capital qu'il vous reste à rembourser au moment du rachat, l'organisme cherche la solution optimale. Il vous fait une proposition si vos revenus sont suffisants et assez stables pour assurer le remboursement du nouveau prêt.
- Il est possible de moduler la durée du prêt et, de fait, le montant de la mensualité. Ainsi, plus on allonge la durée de remboursement, plus on abaisse le montant mensuel de l'échéance. Mais on paie davantage d'intérêts. Le montant total du remboursement devient alors de plus en plus important par rapport au capital emprunté. Tout est donc question d'équilibre. Vous pourrez trouver la solution adaptée à votre situation avec le conseiller de l'organisme de crédit.
Une offre de rachat
Vous recevez une offre de rachat de la part de l'organisme. Celle-ci précise : le montant du capital prêté, le taux et la durée du prêt. Pour prendre votre décision en connaissance de cause :
- Comparez le taux obtenu par rapport aux taux de vos prêts actuels et aux dates de fin de remboursement
- Vérifiez que le nouveau montant de la mensualité correspond à l'objectif que vous vous êtes fixé.
14 jours pour se rétracter
Une fois l'offre de rachat acceptée, vous avez 14 jours calendaires (tous les jours de la semaine compte) à partir de la date de l'acception de l'offre pour vous rétracter. Pour exercer ce droit, vous pouvez utiliser le formulaire de rétractation détachable qui vous a été fourni avec l'offre de prêt.
