Le calcul de votre capacité de remboursement
Une dépense imprévue ? De nouveaux achats à anticiper afin d’accueillir bébé ? Un déménagement en vue ? Peut-être songez-vous à souscrire un crédit en ligne. Mais savez-vous exactement si, et combien vous pouvez emprunter ? Quelle mensualité allez-vous pouvoir rembourser tous les mois ? Afin d’en savoir davantage, vous allez devoir connaître votre capacité à rembourser ce futur crédit. Nous vous aidons à calculer votre capacité de remboursement en prenant en compte vos revenus et vos charges.
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Qu’est-ce que votre capacité d’emprunt et de remboursement ?
Savoir calculer sa capacité d'emprunt n’est pas toujours évident. Avant tout, il est important de définir ce que représente la capacité d’emprunt (ou capacité de remboursement). Cette somme est celle qui pourrait être affectée, dans votre budget, à la souscription et donc à l’amortissement d’un prêt. Ainsi, lors de la souscription d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier, votre situation financière est évaluée afin que vous puissiez prendre connaissance de votre capacité de remboursement. Votre capacité de remboursement prend en compte vos charges ainsi que vos revenus mensuels. Dans tous les cas, votre capacité de remboursement sera vérifiée par le prêteur.
À SAVOIR
Attention, seuls les revenus sûrs et réguliers sont pris en compte dans votre capacité de remboursement.
Calculer sa capacité de remboursement : comment faire ?
Afin de calculer votre capacité de remboursement, vous devez à la fois prendre en compte vos revenus et vos charges. Voici la liste de ce que vous devez intégrer à ce calcul :
Pour vos revenus :
- Votre salaire et celui de votre conjoint(e)
- Les allocations familiales
- Des revenus financiers, (exemple : revenus mobiliers, supplément revenus fonciers nets)
- D’autres revenus réguliers (exemple : primes, pensions).
Pour vos charges :
- Votre loyer
- Vos impôts sur le revenu (sauf si prélèvement à la source) locaux et fonciers
- Vos factures de chauffage, électricité, téléphone, internet
- Vos divers remboursements en cours (prêt immobilier, crédits à la consommation…)
- D’autres dépenses récurrentes (mutuelle, assurances, frais de scolarité…).
Le montant que vous obtiendrez suite à ce calcul (revenu multiplié par 33 %, moins les charges) représentera votre capacité de remboursement. Essentielle, elle vous permettra de savoir si vous pouvez (et souhaitez) faire une demande de crédit tout en conservant un budget à l’équilibre.
À SAVOIR
Connaître votre capacité de remboursement, c’est éviter les risques de surendettement.
Calculer sa capacité de remboursement en ligne
Très pratique, un simulateur en ligne vous permettra de calculer votre capacité de remboursement et par conséquent, votre capacité d’emprunt. Simples et visuels, les simulateurs disponibles vous invitent à renseigner l’intégralité de vos recettes mensuelles ainsi que vos dépenses. Facile à utiliser, vous pourrez aussi ajouter les revenus du co-emprunteur dans certains cas.
Il faut savoir que pour estimer la capacité de remboursement d’une personne, les banques utilisent un pourcentage des revenus stables de l’emprunteur allant en général de 25 à 30 %.
Vous pouvez également obtenir votre taux d’endettement, exprimé en pourcentage, en divisant vos dépenses par vos recettes et en multipliant par 100.
Calculer sa capacité de remboursement en amont
Prendre le temps de calculer sa capacité de remboursement, c’est pouvoir disposer d’une idée claire avant de se lancer dans un nouveau projet. Savoir combien vous pouvez emprunter, c’est également être en mesure de concrétiser des envies lorsque vous le désirez, et de manière sereine. C’est trouver le bon moment pour un achat repoussé depuis longtemps ou pour aménager votre intérieur, par exemple.
À SAVOIR
Avoir anticipé votre demande de crédit vous permettra de présenter un dossier cohérent, qui a toutes les chances d’être accepté.
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Je fais une simulationVos questions sur la capacité de remboursement
Quel est le calcul de la capacité de remboursement d’un particulier ?
Comme expliqué précédemment, la capacité de remboursement d’un particulier correspond à la mensualité qu’il est en mesure de rembourser en tenant compte des ressources nettes dont celui-ci dispose. Le taux d’endettement à 33 % ne doit pas être dépassé, il suffit alors de calculer sa capacité de remboursement de cette manière :
- (Revenu net x 33 % - charges de remboursement existantes).
Qu’en est-il du calcul de la capacité de remboursement d’une entreprise ?
La capacité de remboursement d’une entreprise représente un rapport financier. Celui-ci exprime la capacité de l’entreprise à être en mesure de rembourser son endettement net, et ce, avec comme base sa capacité d’autofinancement (également appelée CAF). En résumé, la capacité de remboursement d’une entreprise permet d’évaluer le nombre d’années nécessaires à une entreprise pour rembourser ses dettes en utilisant sa capacité d’autofinancement.
Le calcul de la CAF se fait en soustrayant les charges décaissables (la variation de stock ainsi que les achats de marchandises) des produits encaissables (vente de marchandises, production en stock, entre autres). La formule de calcul est donc la suivante :
- (Produits encaissables – Charges décaissables).
Qu’est-ce qu’un bon ratio de capacité de remboursement ?
Un ratio de capacité de remboursement correspond au temps nécessaire afin de rembourser ses dettes financières. Il représente ainsi le rapport entre vos ressources externes de financement (endettement global) et la capacité d’autofinancement (CF).
Lorsqu’une entreprise obtient une valeur de 3 ou 4 au ratio de capacité de remboursement, cela signifie qu’il lui faudra entre trois et quatre années de CAF afin de rembourser ses dettes financières. On estime qu’un ratio inférieur à 3 est bon pour l’entreprise tandis qu’un ratio supérieur à 4 est mauvais.
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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.
(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.