Pourquoi le taux d'endettement est-il si important ?

Aujourd'hui, faire un crédit à la consommation représente un véritable engagement. Et pour que celui-ci se passe le plus sereinement possible, il est primordial de prendre en compte son taux d'endettement. Découvrez tout ce qu'l faut savoir à ce sujet, les bonnes pratiques et la méthode de calcul de ce taux d'endettement.

A quoi sert le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement constitue un déterminant majeur dans l’évaluation de la capacité de remboursement des foyers. Il aide les organismes prêteurs, tels qu’une banque, à décider si un emprunteur peut assumer de nouvelles charges financières sans risquer le surendettement. Ainsi, si vous dépassez un certain pourcentage, il devient difficile d’obtenir un crédit supplémentaire ou d’effectuer un achat d’envergure, qu’il s’agisse d’un bien immobilier ou d’un crédit à la consommation. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe régulièrement des recommandations quant au seuil maximum, afin de protéger les ménages et d’assurer un équilibre du marché.

En pratique, ce seuil correspond souvent à 33% ou 35% des revenus nets. Par exemple, si votre salaire mensuel net s’élève à 2 000 €, il est déconseillé de dépasser environ 660 € ou 700 € de mensualités de prêt.

Comment se calcule le taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement s’effectue en faisant la somme de toutes les charges liées à vos prêts (intérêts, capital, assurances éventuelles) et en la rapportant à vos revenus mensuels nets. Concrètement, il permet d’évaluer combien il reste à un foyer après avoir réglé ses échéances de crédits.

La durée du crédit, le montant des intérêts et les frais d’assurance influent également sur ce calcul. Plus la durée est longue, plus la somme totale remboursée sera élevée, ce qui affecte directement vos capacités de financement pour d’autres projets.

Quels revenus et quelles charges sont pris en compte ?

Les charges mensuelles incluent toutes les sommes dues pour vos prêts, qu’il s’agisse d’un prêt personnel, d’un crédit immobilier ou de tout autre type de financement. Les dépenses courantes, telles que le loyer ou une éventuelle pension alimentaire, entrent également dans le calcul pour s’assurer que l’emprunteur puisse subvenir à ses besoins quotidiens.

Du côté des revenus, le salaire net constitue la base, mais d’autres sources (allocations, indemnités, entre autres) peuvent s’ajouter pour obtenir un tableau complet de la situation. Dans certains cas, vous pouvez demander l’aide d’un courtier ou d’un conseiller financier pour déterminer votre endettement de manière précise.

Les bonnes pratiques pour maîtriser son taux d’endettement

  • Planifier ses dépenses : avant de s’engager sur un crédit, il est judicieux de dresser la liste de toutes ses charges fixes (loyer, factures, crédits en cours, entre autres) et de les comparer à ses revenus.
  • Éviter le surendettement : si vous remarquez que vous dépassez la limite conseillée, envisagez de réduire vos dépenses ou de reporter un projet à plus tard.
  • Rembourser par anticipation : si vous disposez d’une épargne suffisante, l’anticipation partielle ou totale d’un prêt peut vous aider à diminuer le capital restant dû.
  • Consulter un spécialiste : un expert en prêts saura vous accompagner dans la constitution de vos dossiers et pourra vous orienter vers les solutions les plus adaptées à votre profil.

Le taux d’endettement, un indicateur de clé

Concrètement, le taux d’endettement est un moyen qui vous permet de savoir sur quel contrat de crédit vous pouvez, ou non, vous engager. Dans cette optique, et pour réduire votre taux d’endettement, vous pouvez réaliser un rachat de crédit qui vous permet de réduire vos mensualités. Ainsi, votre taux d’endettement sera moins élevé et vous pourrez mieux anticiper vos dépenses.

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