Comprendre le tableau d'amortissement
Vous désirez souscrire un prêt personnel et aimeriez connaître le détail des mensualités et la manière dont elles sont organisées ? Sachez que chaque crédit à la consommation est associé à un tableau d’amortissement. Celui-ci vous aide à comprendre l’intégralité de vos remboursements et le déroulé de ceux-ci. Cofidis vous accompagne afin de vous présenter les différents éléments à connaître dans votre tableau d’amortissement.
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Que vous souhaitiez effectuer un remboursement anticipé de votre prêt personnel ou que vous ayez constaté des mensualités trop élevées à rembourser, être en mesure de comprendre le tableau d'amortissement (aussi appelé « échéancier de prêt ») vous aidera beaucoup. Document comportant de nombreuses informations essentielles, le tableau d'amortissement contient notamment des chiffres tels que le capital restant dû, les intérêts par période ainsi que l'amortissement de votre crédit.
À SAVOIR
Dans le cadre d'un prêt immobilier par exemple, même si l'organisme financier ne connaît pas encore la date de déblocage des fonds, il est tenu de vous fournir un tableau d'amortissement lors de la souscription. Un tableau incluant la date de la première échéance vous sera envoyé dans un second temps.
À quoi sert le tableau d'amortissement ?
Le tableau d'amortissement est un document comptable vous permettant de disposer d'une visibilité tout au long du remboursement de votre crédit.
Un tableau d'amortissement doit comprendre certaines informations obligatoires :
- La date ou le numéro des échéances (nombre d'échéances mensuelles, voire annuelles)
- Le montant des mensualités
- Le montant des intérêts
- Le capital restant dû
- Le capital remboursé lors de chaque échéance : la somme de la part du capital amorti, des intérêts et de l'assurance à payer lors de chaque échéance.
Peut s'ajouter à cela le coût de l'assurance emprunteur si vous avez décidé de la souscrire auprès de votre organisme prêteur. Vous pouvez également souscrire votre assurance auprès d'un organisme indépendant.
Tableau d'amortissement : comment s'en servir ?
Un tableau d'amortissement vous permettra d'anticiper vos futures mensualités, afin de prévoir votre budget pendant toute la durée de votre prêt. Après chaque paiement de mensualité, vous connaissez très exactement le capital restant à rembourser.
Vous souhaitez modifier votre prêt ? Le tableau d'amortissement vous sert d'outil afin de renégocier un prêt, d'effectuer un rachat de crédit ou, éventuellement, de reporter certaines mensualités.
Le tableau d'amortissement vous permettra également de savoir si effectuer un remboursement par anticipation peut être intéressant pour vous.
Grâce au capital restant dû, vous pourrez calculer le montant des indemnités de remboursement anticipé.
Comment lire un tableau d'amortissement ?
Afin de mieux comprendre un tableau d'amortissement, il faut notamment savoir que celui-ci doit contenir :
- Autant de lignes que d'échéances
- Une ligne de sous-total par année
- Une ligne supplémentaire en fin de tableau montrant le coût total du crédit.
À SAVOIR
Vous pourrez trouver une échéance « zéro » sur votre tableau d'amortissement, qui correspond au déblocage des fonds.
Quels sont les différents types d'amortissements ?
Il existe trois types d'amortissements différents :
- L'amortissement « in fine » : c'est le remboursement de la totalité du capital à la fin du prêt. Pendant la période du crédit, l'emprunteur ne paie que les intérêts ainsi que l'assurance éventuelle.
- L'amortissement progressif : les échéances représentent une augmentation de la part de capital à rembourser, et une diminution des intérêts.
- L'amortissement constant : une part du capital constante tout au long du prêt et une diminution progressive des intérêts.
À SAVOIR
Conservez votre tableau d'amortissement. Il peut vous être demandé dans le cas d'une demande de dossier de surendettement ou lors de la souscription d'un prêt auprès d'un autre organisme.
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Comment puis-je obtenir mon tableau d’amortissement ?
Tout d’abord, il faut savoir que le tableau d’amortissement (aussi appelé échéancier) ne s’applique qu’au prêt personnel et au rachat de crédit. Si vous venez de souscrire l’un de ces deux types de crédits, votre tableau d’amortissement vous sera envoyé par courrier, dès le déblocage de vos fonds. Vous le retrouverez également au sein de votre espace client, dans la rubrique « documents électroniques ». Il n’y a pas de tableau d’amortissement associé à un crédit renouvelable.
Si vous n’avez jamais reçu votre tableau d’amortissement lors de la souscription de votre crédit en ligne ou si vous l’avez perdu, vous pouvez obtenir une copie auprès de votre conseiller. Vous pouvez demander à ce qu’il soit mis à votre disposition dans votre espace client ou envoyé par courrier.
Comment trouver mon tableau d’amortissement dans mon espace personnel ?
Dans votre espace, il vous suffit de cliquer sur « Consulter le détail » de votre crédit. Vous pourrez alors visualiser la date de déblocage des fonds, le nombre de mois restants, le taux de votre assurance (si vous y avez souscrit) ainsi que le taux d’intérêt de votre crédit, entre autres.
Quels sont les éléments pris en compte dans le calcul d’un tableau d’amortissement ?
Nous prenons en compte différents éléments que sont notamment les mensualités, le déroulé de l'amortissement, l'assurance.
Je souhaiterais souscrire un prêt personnel, quel sera le taux de mon crédit ?
Afin d’en savoir davantage sur votre futur taux, nous vous invitons à réaliser une simulation crédit en ligne. En fonction du montant choisi et des mensualités, mais aussi selon que vous optiez ou non pour une assurance emprunteur, vous obtiendrez une réponse personnalisée.
L’assurance emprunteur présente sur le tableau d’amortissement est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur est facultative. Mais si votre situation répond aux conditions de prise en charge, elle peut couvrir le solde garanti de votre prêt en cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie ou les mensualités garanties en cas de perte d'emploi ou d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident. En somme, elle vous apporte une sécurité qui vous permet de vivre sereinement votre crédit.
Existe-t-il des simulations d’amortissement ?
Vous trouverez en effet des moyens de simuler votre futur amortissement directement en ligne. Pour ce faire, vous seront demandées des informations telles que le montant emprunté, la durée de l’emprunt, le taux nominal annuel, l’assurance emprunteur et la date de départ de votre crédit. Néanmoins, depuis notre site internet, la calculette crédit Cofidis vous fournit également tous les éléments dont vous avez besoin afin de connaître non seulement vos futures mensualités, mais aussi les taux appliqués.
Est-ce que le fait d’augmenter mes mensualités a un impact sur mon taux de crédit ?
En effet, vous le constaterez en réalisant une simulation en ligne de prêt personnel, par exemple, le TAEG fixe ne sera pas le même selon que vous choisissez d’effectuer des remboursements sur 12, 48 ou 72 mois. Plus vous remboursez rapidement votre crédit et moins le taux de celui-ci sera élevé.