Qu’est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) est un indicateur clé, exprimé en pourcentage, à destination des emprunteurs souhaitant souscrire une assurance dans le cadre d'un crédit. En effet, il permet de mesurer le coût total de l'assurance liée à celui-ci. Il inclut l'ensemble des coûts de l'assurance, y compris les primes mensuelles et éventuels frais annexes. Le TAEA a ainsi pour but de faciliter la comparaison des offres d'assurance emprunteur. Pourquoi est-il important ? Comment est-il calculé ? Nous répondons à toutes vos questions.

Voir le résumé
  • Le TAEA est un indicateur exprimé en pourcentage pour mesurer le coût d'une assurance de prêt. Il englobe l'ensemble des frais liés à votre couverture d’assurance, y compris vos primes mensuelles et les éventuels frais administratifs.
  • Son rôle est d'apporter une transparence totale sur le coût de votre protection. Grâce à ce pourcentage global, vous pouvez comparer facilement les différentes offres du marché pour votre crédit.
  • Le calcul du TAEA dépend de plusieurs éléments propres à votre financement et notamment le montant total du capital emprunté, la durée du prêt, le montant de vos cotisations et les frais de dossier de l'assurance.
  • Plusieurs facteurs individuels peuvent faire varier ce taux. Votre âge, votre état de santé général, les garanties choisies (décès, invalidité, perte d'emploi) ainsi que le montant emprunté influencent directement son coût.
  • Il est indispensable de bien distinguer le TAEA du taux nominal et du TAEG. Le taux nominal ne concerne que les intérêts de base, et le TAEG le coût global du crédit. Le TAEA isole précisément la part annuelle dédiée à l'assurance.

Pourquoi le TAEA est-il important ?

Le TAEA est important pour plusieurs raisons :

  • Une nécessité de transparence : avec une vision claire du coût total de l'assurance, sans mauvaises surprises.
  • La possibilité de comparer : le TAEA permet de comparer facilement différentes offres d'assurance et de choisir celle qui est la plus avantageuse.
  • Une obligation légale : depuis la loi Hamon, les prêteurs sont tenus de mentionner le TAEA dans leurs offres d'assurance.

Comment le TAEA est-il calculé ?

Le TAEA est calculé sur une base annuelle et son calcul prend en compte plusieurs éléments :

  • Les primes d'assurance : les paiements mensuels effectués par chaque emprunteur ayant souscrit une assurance (qui viennent s'ajouter à la mensualité gloable de votre prêt).
  • Les frais de dossier liés à la mise en place du contrat d'assurance.
  • La durée du crédit pendant laquelle l'assurance est souscrite.
  • Le montant du capital couvert par l'assurance.

Différence entre TAEG, taux nominal et TAEA

Lorsque vous faites votre demande de prêt, il est fort probable que vous rencontriez différents acronymes dont le TAEA, le TAEG ou encore le taux nominal. Attention, chacun d'entre eux a sa propre définition. Voici leurs différences :

  • TAEG (taux annuel effectif global) : il inclut tous les coûts liés à un crédit, comme le crédit voyage, le prêt personnel ou tout type de crédit à la consommation y compris les intérêts, les frais de dossier, et l'assurance (lorsque celle-ci est obligatoire). C'est un indicateur global du coût total d'un crédit.
  • Taux nominal : c’est le taux d'intérêt de base appliqué au capital emprunté, sans les autres coûts annexes.
  • TAEA : il est dédié à l'assurance et indique le coût annuel de l'assurance liée au crédit.

Quels sont les éléments qui peuvent faire varier le TAEA ?

Plusieurs facteurs peuvent influencer le TAEA :

  • L’âge de l'assuré : les primes d'assurance augmentent généralement avec l'âge en raison des risques liées à la santé.
  • L’état de santé : les personnes ayant des problèmes de santé peuvent se voir proposer des primes plus élevées.
  • Le montant du crédit : plus le montant du crédit est important, plus les primes d'assurance peuvent être conséquentes.
  • La durée du crédit : une durée plus longue peut entraîner des coûts d'assurance plus élevés.
  • Les différentes garanties incluses dans le contrat, comme l'invalidité ou la perte d'emploi, influencent également le TAEA.

Comment utiliser le TAEA pour choisir une assurance ?

Avant de souscrire votre assurance, vous devez effectivement vous servir du TAEA. Voici certaines étapes que vous pouvez suivre :

  • Évaluez les garanties et ne vous concentrez pas uniquement sur le TAEA.
  • Consultez un courtier en assurance qui pourra vous aider à trouver les meilleures offres sur le marché (que ce soit le contrat de votre banque ou une assurance externe) et à comprendre les différences entre les divers contrats disponibles.
  • Analysez les conditions du contrat d'assurance qui vous intéresse, y compris les exclusions et les délais de carence.

Quelle est l’importance du TAEA lorsque l’on fait un crédit ?

En comparant les TAEA, vous pouvez choisir l'assurance la moins chère qui offre les garanties qui correspondent à vos besoins spécifiques. En plus, vous évitez les mauvaises surprises, car le TAEA vous aide à anticiper le coût total de votre assurance sur la durée du crédit.

Le TAEA fournit une base objective afin de comparer sereinement les offres d’assurance pour votre crédit, quel qu'il soit (crédit mariage, crédit auto électrique...).

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