Comment déterminer votre capacité d'emprunt ?

Déterminer votre capacité d'emprunt vous permet de partir sur de bonnes bases lors de la planification de votre projet d'achat immobilier ou d'un investissement locatif, par exemple. En effet, il est important de comprendre combien vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre situation financière globale avant de réaliser votre demande de crédit.

Voir le résumé
  • La capacité d'emprunt définit le montant maximum que vous pouvez obtenir pour votre projet, et le montant des mensualités que vous pouvez rembourser chaque mois. Elle est calculée à partir de vos revenus nets mensuels, de vos charges actuelles et de vos crédits déjà en cours.
  • Le taux d'endettement recommandé ne doit généralement pas dépasser 35 %. Ce seuil permet de s'assurer que vos mensualités de remboursement ne représentent pas plus d'un tiers de vos revenus, afin d'éviter toute difficulté financière.
  • Plusieurs leviers permettent d'ajuster votre capacité d'emprunt selon vos besoins. Réduire ses charges fixes ou augmenter son apport personnel sont des solutions efficaces pour diminuer le montant du prêt nécessaire ou obtenir de meilleures conditions.
  • Les banques et organismes de crédit vont analyser la stabilité de votre dossier pour évaluer votre risque. Elles prennent en compte non seulement vos revenus, mais aussi la gestion de vos comptes et la durée souhaitée pour le remboursement du prêt.
  • Réaliser une simulation en ligne est une étape indispensable. Cela vous permet de visualiser instantanément vos futures mensualités et de vérifier que votre projet peut être financé dans de bonnes conditions.

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt représente le montant maximum que vous pouvez emprunter pour financer un projet immobilier ou autre, tout en respectant votre budget et vos charges actuelles. Elle dépend de plusieurs facteurs, dont vos revenus, vos charges ainsi que vos crédits en cours. Une simulation de prêt en ligne peut vous aider à mieux visualiser vos futures mensualités.

Comment calculer ma capacité d'emprunt ?

Pour calculer votre capacité d'emprunt, vous devez prendre en compte différents facteurs dont :

  • Vos revenus nets mensuels,
  • Vos charges mensuelles (y compris loyer de votre logement, pensions alimentaires, impôts, etc.),
  • Vos crédits en cours.

La formule générale est : Capacité d’emprunt = Revenus nets mensuels × Taux d’endettement maximum / Mensualité de prêt souhaitée

Une autre façon de voir le calcul : votre capacité de remboursement mensuelle

Au-delà de votre capacité d’emprunt, il y a aussi la capacité de remboursement mensuelle qui est importante et intéressante pour vous. En la calculant, vous pouvez voir concrètement le montant que vous rembourserez chaque mois. Pour cela, vous devez faire le calcul suivant : (vos revenus x 35 %) – vos charges.

Le taux d’endettement maximum (35%)

Le taux d'endettement maximum recommandé est généralement de 35 % de vos revenus nets mensuels. Cela signifie que vos remboursements de crédit ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus pour vous permettre d’éviter le surendettement.

Quels facteurs font varier votre taux d’endettement ?

Les banques et organismes de crédit prennent en compte plusieurs critères pour évaluer votre capacité d'emprunt. Parmi ceux-ci, vos charges ont un impact direct sur votre taux d’endettement, en lien également avec vos revenus. Voici la liste que vous devez intégrer à ce calcul :

  • Pour vos revenus :
    • Votre salaire et celui de votre conjoint(e)
    • Les allocations familiales
    • Des revenus financiers (exemple : revenus mobiliers, supplément revenus fonciers nets)
    • D’autres revenus réguliers (exemple : primes, pensions).
  • Pour vos charges :
    • Votre loyer
    • Vos impôts sur le revenu (sauf si prélèvement à la source), locaux et fonciers
    • Vos factures de chauffage, électricité, téléphone, internet
    • Vos divers remboursements en cours (prêt immobilier, crédits à la consommation…)
    • D’autres dépenses récurrentes (mutuelle, assurances, frais de scolarité…).

En diminuant vos charges, ou en ayant des revenus supplémentaires, votre taux d’endettement pourra automatiquement être revu à la baisse, et votre capacité d’emprunt pourra ainsi être plus importante.

À SAVOIR

Pour mettre plus de chances de votre côté, vous pouvez faire une demande de crédit avec un co-emprunteur. Notre calculette de taux d’endettement vous permet d’ailleurs de renseigner vos revenus ainsi que celles de votre conjoint par exemple pour recalculer votre taux d’endettement.

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Le taux d’endettement de 35 % est-il une règle absolue ?

Pour votre demande de crédit, nous vous conseillons de suivre cette règle des 35 % car au-delà, vous avez de grandes chances de vous retrouver en situation de surendettement. Alors non, ce n’est pas une règle absolue, mais dans les faits, vous mettrez plus de chances de votre côté en ayant un taux d’endettement inférieur à 35 %.

La capacité d’emprunt est-elle la même pour un crédit à la consommation et un prêt immobilier ?

Globalement, il y a des similitudes, mais il y a une différence majeure. Avant tout, sachez que le taux d’endettement ne doit, dans les deux cas, pas dépasser 35 %. Par contre, pour un prêt immobilier, la durée de remboursement peut s’étendre sur une plus longue période, et le montant à emprunter est lui aussi plus important.

Notez aussi que pour un prêt immobilier, les critères d’octroi peuvent être plus difficiles en raison du montant emprunté plus élevé. Ainsi, la banque regarde de très près votre situation, votre stabilité, votre apport ou encore votre reste à vivre de manière générale.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?

Si vous souhaitez augmenter votre capacité d'emprunt, cela signifie que vous devrez changer vos habitudes, ou du moins certaines priorités. Voici quelques exemples d'actions qui peuvent vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt :

  • Réduisez vos charges fixes et variables.
  • Remboursez vos crédits en cours.
  • Augmentez votre apport personnel pour diminuer le montant de votre prêt immobilier.
  • Améliorez votre dossier de demande de prêt en assurant une bonne gestion financière.
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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.