Le crédit voiture fait partie des habitudes des Français : 3 voitures neuves sur 5 sont achetées à crédit^(**) . Les formules de financement sont variées : crédit affecté, prêt personnel ou location avec option d’achat. Pour faire votre choix, il faut voir plus loin que le seul taux d’intérêt d’appel annoncé par le vendeur ou par l’organisme de crédit. Car la meilleure solution de crédit voiture est celle qui correspond à votre mode de vie.

Financer l’achat d’une voiture

Quel crédit auto choisir ?

L’offre idéale de crédit voiture dépend de votre intention

Le crédit perso ou le crédit voiture sont, en principe, les solutions les mieux adaptées si :

Vous gardez votre voiture longtemps (5 ans et plus)
Vous souhaitez vous charger de son entretien
Vous souhaitez être propriétaire de votre voiture.

Vous pouvez, en revanche, privilégier la location avec option d’achat si :

Vous changez de véhicule tous les 2 ou 3 ans
Vous ne voulez pas vous occuper de la revente
Etre simplement locataire de votre véhicule ne vous dérange pas.

Le crédit voiture doit s’adapter à votre mode de vie

Vérifiez les points suivants :

Les mensualités sont-elles modulables ?
Est-il prévu un report d’échéance en cas de difficulté passagère ?

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Acheter une voiture avec un prêt dit "classique"

Les prêts dits « classiques » représentent près de 2 souscriptions de crédit voiture sur 3.

Leur durée varie en général de 1 à 7 ans.

Acheter une voiture à l’aide d’un crédit affecté

Le credit affecté est le plus utilisé. Il est contracté dans un but précis : par exemple, l’achat d’une voiture. Le crédit affecté permet de financer la totalité de votre achat, même sans apport personnel. Les taux d’appel proposés par les organismes de prêt pour ce type de crédit sont généralement très attractifs. Votre engagement, en tant qu’emprunteur, est effectif à condition que l’achat du véhicule ait bien lieu. Ainsi, si la vente n’a pas lieu (dans le délai légal de rétractation), le contrat de crédit est résilié. À l’inverse, si vous n’obtenez pas le crédit, la vente peut être annulée.

À NOTER

Il est plus facile d’obtenir un crédit voiture pour une voiture neuve que pour un véhicule d’occasion. En effet, la valeur d’un véhicule neuf est plus simple à déterminer et les garanties sur le bien sont souvent plus importantes.

Prêt personnel non affecté : choisir la souplesse

C’est une solution souple : nul besoin de justifier de la nature de la dépense. L’emprunteur détermine avec son organisme prêteur la somme accordée. L’argent reçu pourra être utilisé pour l’achat d’un véhicule ou pour tout autre chose.

Crédit voiture accordé par le revendeur automobile

L'emprunteur peut également souscrire un crédit par l'intermédiaire du vendeur. Ce dernier joue alors un rôle d’intermédiaire entre l’acheteur et le partenaire financier de la concession qui accorde le prêt. L’acceptation ou le rejet du crédit s’effectue très rapidement. En revanche, les taux proposés sont généralement plus élevés que ceux accordés par une banque ou un organisme spécialisé.

Acheter sa voiture en leasing ou LOA

Il ne s’agit pas, à proprement parler, d’un credit. Vous louez un véhicule neuf à un concessionnaire ou à un organisme spécialisé. La durée de la location varie de 2 à 6 ans. A la signature du contrat, vous versez généralement un dépôt de garantie. Vous définissez le montant des « loyers mensuels », la durée de la location, le kilométrage, l’apport éventuel…

À NOTER

Dans certains cas, les mensualités comprennent les frais d’entretien du véhicule : vidange, pneumatique… De plus, si vous rendez le véhicule, il doit être en parfait état. Sinon, vous risquez de payer des pénalités.

(**) INSEE, 2008, L’industrie automobile en France depuis 1950.