Comment comparer les critères des crédits auto : critères, frais et délais ?

Acheter une voiture neuve ou d'occasion peut se financer par un crédit affecté auto ou par un prêt personnel non affecté. Ces deux solutions disposent de conditions différentes qu'il est nécessaire d’adapter à votre projet : achat chez un concessionnaire, auprès d'un particulier ou encore simple besoin de trésorerie pour compléter un apport. Afin de bien choisir et comparer un crédit auto, mieux vaut regarder au-delà de la mensualité affichée, notamment le TAEG, les frais annexes ainsi que le délai de virement, qui pèsent tout autant dans la décision.

Quels sont les critères essentiels pour choisir son crédit auto ?

Avant de souscrire, comparez plusieurs organismes sur la base du même montant et de la même durée. C'est en effet la seule façon de comparer des offres réellement équivalentes. Le choix se joue souvent entre deux solutions de financement, chacune ayant ses avantages selon votre projet et le vendeur du véhicule.

Comparaison des caractéristiques du crédit affecté auto et du prêt personnel non affecté
Critère Crédit affecté auto Prêt personnel non affecté
TAEG Souvent proposé par le concessionnaire, à comparer avec une offre bancaire classique Variable selon profil, montant et durée, sans lien avec le vendeur
Apport Non obligatoire, parfois demandé par le concessionnaire Non obligatoire, montant librement déterminé
Délai Virement conditionné à la livraison du véhicule Fonds versés le 8e jour suivant la signature ou à la fin du délai de rétractation, sans lien avec la livraison
Flexibilité Lié à l'achat, contrat annulé si la vente n'a pas lieu Usage libre, peut aussi financer d'autres projets

TAEG : le seul indicateur vraiment comparable

Le taux annuel effectif global intègre le taux d'intérêt, l'assurance ainsi que les frais de dossier. Deux établissements proposant des mensualités proches peuvent avoir un coût total très différent une fois le TAEG pris en compte, notamment lorsque l'un d'eux inclut une assurance emprunteur par défaut.

Frais annexes : assurance, frais de dossier, IRA

L'assurance emprunteur demeure dans la plupart des cas facultative sur un crédit auto, mais elle s'ajoute au coût si vous la souscrivez. Les frais de dossier varient selon l'établissement, certains n'en appliquant aucuns (comme Cofidis). Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) s'appliquent si vous soldez le crédit avant son terme, dans une limite fixée par la loi.

Apport : obligatoire ou non ?

Un apport n'est pas obligatoire afin d’obtenir un crédit auto, que ce soit auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit à la consommation. Il réduit le montant emprunté et donc le coût total des intérêts, mais n'a pas d'effet automatique sur le TAEG proposé, qui dépend surtout du profil de l'emprunteur, du montant et de la durée.

Délais de virement : neuf vs occasion

Pour un achat auprès d'un particulier, un prêt personnel demeure la solution la plus adaptée. En effet, sans devis ni justificatif d'utilisation, il permet d'obtenir les fonds rapidement, quel que soit le vendeur.

Avant de déposer une demande, une simulation en ligne permet quant à elles de comparer les meilleures conditions proposées par plusieurs organismes, à montant et durée identiques. C'est le seul moyen de savoir laquelle des deux solutions correspond réellement à votre projet ainsi qu’à votre budget.

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Vaut-il mieux un crédit affecté ou un prêt personnel pour une voiture ?

Un crédit affecté offre une protection supplémentaire : si le véhicule n'est pas livré ou n'est pas conforme au contrat de vente, le crédit est annulé automatiquement. Un prêt personnel, à l'inverse, laisse toute liberté d'achat, notamment auprès d'un particulier, mais sans cette garantie légale. Le meilleur choix dépend donc surtout du type de vendeur et du niveau de sécurité que vous désirez.

L'apport réduit-il le TAEG ?

Pas directement. Un apport réduit le montant emprunté, donc le montant total des intérêts à rembourser, mais le TAEG lui-même dépend du profil de l'emprunteur, de ses capacités de remboursement et des conditions proposées par l'établissement. Un apport peut toutefois renforcer un dossier et faciliter l'obtention d'un meilleur taux.

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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.