Prêt personnel ou crédit affecté : lequel choisir selon son projet ?

Une voiture, des travaux, un mariage : chaque projet appelle un financement différent. Le prêt personnel et le crédit affecté servent tous deux à financer un achat, mais leurs règles et le niveau de protection qu'ils offrent à l'emprunteur ne sont pas les mêmes. Le choix dépend surtout de la nature du projet et du nombre de prestataires concernés.

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  • Le prêt personnel permet une utilisation libre des fonds sans justificatif, tandis que le crédit affecté est strictement lié à un achat ou une prestation précise mentionnée dans le contrat.
  • Avec un crédit affecté, le contrat est automatiquement annulé si la vente n’a pas lieu ou si le bien n’est pas conforme, alors qu’un prêt personnel reste dû même en cas de litige sur l’achat.
  • Le prêt personnel offre un délai de 14 jours pour se rétracter, contre 14 jours (réduits à 3 jours minimum en cas de livraison immédiate) pour le crédit affecté.
  • Le crédit affecté convient aux achats uniques (comme une voiture), alors que le prêt personnel est plus adapté aux projets impliquant plusieurs prestataires (travaux, mariage, voyage).
  • Un prêt personnel ne peut pas être converti en crédit affecté après souscription, et les deux types de crédit sont soumis au taux d’usure de la Banque de France, avec des TAEG variables selon le profil et la durée.

Quelle est la différence entre prêt perso et crédit affecté ?

Le prêt personnel demeure un crédit à la consommation dont l'utilisation des fonds est libre : vous n'avez aucun justificatif à fournir au prêteur. Une fois la demande de prêt acceptée, le montant emprunté est versé en une seule fois, et vous pouvez l'utiliser pour un ou plusieurs projets (travaux, achat, voyage, entre autres).

Le crédit affecté, quant à lui, aussi appelé prêt affecté, sert exclusivement à financer un bien ou une prestation de service précis, tels que l’achat d'une voiture ou encore l’installation d'une cuisine, entre autres. Le contrat de crédit mentionne le produit concerné, et le crédit est indissociable de la vente. Si celle-ci n'a pas lieu, ou si vous exercez votre droit de rétractation du contrat de vente, le crédit est automatiquement annulé, sans frais de dossier à votre charge au-delà de ce qui a déjà été engagé.

Comparaison entre prêt personnel et crédit affecté
Critère Prêt personnel Crédit affecté
Liberté d'usage des fonds Totale, aucun justificatif à fournir Réservée à l'achat ou la prestation mentionnée au contrat
Protection de l'acheteur Le remboursement du crédit reste dû même si le bien n'est pas livré ou non conforme Le contrat de crédit est annulé si la vente n'a pas lieu
Délai de rétractation 14 jours après la signature du contrat de crédit 14 jours, réduit à 3 jours minimum en cas de livraison immédiate
TAEG Fixé selon le montant emprunté et la durée du crédit Souvent proposé par le vendeur, à comparer avec une offre bancaire classique

Un encadrement identique pour les deux prêts

Ces deux crédits personnels restent encadrés par le taux d'usure fixé par la Banque de France, mais le montant des intérêts, le capital emprunté et le nombre de mensualités dépendent du profil de l'emprunteur, du montant et de la durée du crédit choisis. Une assurance emprunteur peut aussi être proposée, sur l'un comme sur l'autre.

Cas d'usage par projet : auto, travaux, voyage, mariage

Un achat unique et bien défini se prête au crédit affecté. Un projet qui mêle plusieurs prestataires ou dépenses s'accommode mieux, quant à lui, d'un prêt personnel.

Recommandations de crédit selon le projet
Projet Recommandation Raison
Achat d'une voiture Crédit affecté Le contrat est annulé si le véhicule n'est pas livré ou non conforme
Travaux Prêt personnel Plusieurs artisans sont souvent impliqués, ce qui demande de la souplesse
Voyage Prêt personnel Une prestation de service telle que celle-ci ne correspond pas au cadre du crédit affecté
Mariage Prêt personnel Les dépenses sont multiples (salle, traiteur, tenue, entre autres) et rarement liées à un seul contrat

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Financer une voiture : crédit affecté ou perso ?

Pour l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion, le crédit affecté offre une vraie protection. La vente est annuléee si le contrat de crédit est refusé. Le prêt personnel reste néanmoins une option si vous préférez négocier votre achat en dehors d'une concessionnaire, par exemple auprès d'un particulier, mais vous perdez alors cette garantie automatique.

Quel crédit pour financer des travaux ?

Pour des travaux, le prêt personnel est en général plus adapté. Un chantier fait généralement intervenir plusieurs corps de métier et plusieurs factures, alors que le crédit affecté suppose un contrat de crédit lié à une seule prestation de service et un seul prestataire. Le prêt personnel peut prendre la forme d'un prêt travaux et permet ainsi de disposer du montant emprunté librement et de régler les différents artisans au fil de l'avancement des travaux.

Peut-on transformer un prêt perso en crédit affecté ?

Non, un prêt personnel déjà souscrit ne peut pas être requalifié en crédit affecté après coup. Le type de prêt est déterminé dès la demande de crédit, en fonction du bien ou de la prestation à financer. Si votre projet évolue, la seule option consiste à exercer votre droit de rétractation du crédit dans les délais (si le contrat le permet encore), ou à solder le prêt en cours auprès de votre organisme de crédit afin de souscrire un nouveau contrat correspondant à votre situation.

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(1) Vous recevrez ensuite un contrat pré-rempli qu'il vous faudra nous renvoyer complété, daté, signé et accompagné des justificatifs demandés en vue d'une acceptation définitive.

(2) Sous réserve d’acceptation de votre dossier et à l’issue du délai légal de rétractation.