Réduire ses mensualités grâce au rachat de crédit

Trois exemples avant/après : combien peut-on économiser ?

Ces exemples sont non contractuels et donnés à titre indicatif : chaque dossier fait l'objet d'une étude et d'une offre propre au profil de l'emprunteur, à ses revenus ainsi qu’à ses charges.

Exemple 1 : trois crédits à la consommation regroupés

En regroupant trois crédits à la consommation en un nouveau prêt personnel, la mensualité peut aller jusqu’à -60 %. Cette baisse s'accompagne toutefois d'une durée de remboursement plus longue, donc d'un coût total du crédit plus élevé : ici, environ 2 700 € de plus sur la durée totale, à mettre en balance avec le gain de budget mensuel.

Exemple 2 : crédit auto + renouvelable

Le fait de regrouper un crédit auto et un crédit renouvelable réduit nettement les échéances mensuelles. Cela peut représenter un véritable soulagement pour la gestion de votre budget en cas de baisse de revenus ou de dettes qui s'accumulent.

Là encore, l'allongement de la durée entraîne un léger surcoût total, qu'il faut comparer à la durée restante de vos crédits actuels avant de prendre votre décision.

Exemple 3 : rachat avec crédit immobilier

Ce cas est différent des deux précédents. Lorsque le rachat inclut un prêt immobilier, une véritable économie totale devient possible si le nouveau contrat est signé à un taux d'intérêt plus intéressant que les prêts immobiliers d'origine. Ici, la baisse du taux compense l'allongement de durée, avec un gain réel sur le coût du crédit et pas seulement sur la mensualité.

Attention aux pièges

Pour un rachat de crédits à la consommation, réduire sa mensualité entraîne presque toujours l'allongement de la durée de remboursement, donc une augmentation du coût total du crédit.

Cette baisse doit s'apprécier par rapport à la durée restant à courir sur vos prêts rachetés, pas par rapport à une économie totale qui, dans ce cas, n'existe pas. Seul un meilleur taux, encore plus généralement obtenu lorsqu'un prêt immobilier est intégré à l'opération, permet de réduire à la fois la mensualité et le coût global du prêt.

Durée vs coût total : comment arbitrer ?

Deux logiques s'opposent : raccourcir la durée afin de limiter le coût total des crédits, ou l'allonger pour dégager le plus de budget mensuel possible. Le bon arbitrage dépend de votre priorité du moment. Souhaitez-vous soulager une trésorerie tendue ou minimiser le coût global du prêt sur la durée ? Un remboursement anticipé partiel, une fois votre situation financière stabilisée, permet aussi de réduire la durée sans renégocier tout le contrat.

Quels sont les frais à intégrer dans le calcul ?

Le coût du crédit ne se limite pas au taux d'intérêt affiché. Avant de comparer, pensez à intégrer les frais de dossier, le coût des contrats d'assurance emprunteur proposés et d'éventuelles indemnités de remboursement anticipé sur les prêts actuels à racheter. Le document d'information remis par la banque ou l'organisme prêteur avant signature de votre nouveau contrat détaille chacun de ces postes.

Quelles sont les informations importantes à retenir sur le rachat de crédits ?

Cette opération de regroupement reste soumise aux dispositions du Code de la consommation, avec un délai légal de rétractation de 14 jours. Elle permet de diminuer la charge mensuelle liée à des crédits immobiliers comme à des crédits à la consommation, mais la mensualité unique obtenue dépend toujours d'un dossier complet et des garanties proposées par la banque.

Le montant total des prêts à regrouper, votre taux d'endettement et votre profil déterminent la nouvelle mensualité que vous pouvez réellement obtenir. Avant de vous engager dans un rachat de crédit, n’hésitez pas à utiliser un simulateur de rachat de crédit.