Pourquoi et comment assurer son emprunt ?

Pourquoi souscrire à une assurance crédit ?

L'assurance emprunteur, ou assurance de prêt, peut être souscrite, quel que soit votre crédit à la consommation, dans le cadre d'un crédit renouvelable, d'un prêt personnel ou d'un rachat de crédits. Elle peut également être adaptée à l’obtention d’un prêt immobilier pour l’achat d’une maison, par exemple.

Lorsque certains imprévus empêchent l'emprunteur de régler ses mensualités, cette assurance représente une protection, qui peut prendre en charge le remboursement partiel ou total du crédit auprès d’une banque ou d’un autre organisme prêteur. Assurer son crédit permet alors d'anticiper les aléas du quotidien et de sécuriser son budget.

Qui est concerné par l'assurance emprunteur ?

Toute personne qui souscrit un crédit peut s'assurer si sa situation correspond aux conditions d'éligibilité (conditions nécessaires précisées dans le contrat de crédit). Lorsqu'un prêt est souscrit conjointement par deux personnes, si le contrat d'assurance le prévoit, le co-emprunteur peut, selon les conditions du contrat d'assurance, également demander à bénéficier de cette couverture.

Est-il vraiment utile de souscrire une assurance pour son crédit ?

Personne n'est à l'abri d'un imprévu ou d'un changement de situation. En cas de perte ou de diminution de revenus, il devient plus difficile de rembourser les mensualités de son nouveau crédit.

Selon la loi, souscrire une assurance dans le cadre d'un crédit n'est pas obligatoire. Cela est néanmoins fortement conseillé.

En cas de difficultés passagères ou durables, ce type de protection peut garantir vos remboursements. Sous certaines conditions précisées sur la notice fournie, et après étude de votre dossier, une assurance crédit peut vous apporter sécurité et sérénité en vous libérant de vos soucis financiers.

Comment fonctionne l'assurance de prêt ?

Durée de validité

L'assurance de prêt prend effet pendant un temps prédéfini dans le contrat d'assurance (mentionné dans la notice d'assurance remise à l'ouverture du contrat). Elle prend automatiquement fin une fois le crédit remboursé.

Coût de l'assurance

L'assurance des emprunteurs peut être souscrite en même temps que le crédit. Son coût peut soit s'ajouter, soit être intégré à vos mensualités.

La cotisation varie selon le type de crédit contracté et le nombre de personnes couvertes (emprunteur seul, co-emprunteur, etc.). L'âge et la profession exercée influent quant à eux sur le contenu des garanties. Il est conseillé de comparer les offres avant de vous engager.

Dans le cadre d'une adhésion conjointe, les deux emprunteurs sont couverts. Ainsi, en cas de décès de l'un d'eux, l'assurance prend en charge la totalité du remboursement du crédit (suivant les conditions énoncées dans le contrat d'assurance).

Quelles sont les situations couvertes par l'assurance de prêt ?

Chaque contrat d'assurance est différent et comporte donc des prises en charge spécifiques en fonction de la situation de l'assuré. Ce sont les conditions d'adhésion lors de la signature qui déterminent les garanties accordées.

Quelques éléments à connaître sur les différentes garanties proposées :

• Une perte d'emploi : l'assurance prend en charge 100% de vos mensualités, passé un délai d'attente de 180 jours et de franchise de 90 jours (la prise en charge s'étale sur 15 mois maximum).
• Incapacité totale de travail - ITT (raisons de santé ou accident) : après expertise et analyse de votre dossier, l'assurance règle vos mensualités au-delà d'un délai de franchise et durant votre arrêt maladie.
• Perte d'autonomie : après analyse de votre dossier, l'assurance règle le montant total de votre crédit.
• Un décès : l'assurance rembourse intégralement le capital restant dû de votre crédit afin que vos proches soient à l'abri de tous soucis financiers.

Votre organisme de crédit se doit de vous fournir toutes les informations relatives à l'assurance. Ces informations figurent dans la notice d'assurance qui vous est remise avec votre contrat de crédit.

Peut-on changer d'assurance de crédit en cours de prêt ?

Généralement, il est possible de changer d'assurance de crédit pendant la durée de votre prêt. Cette démarche est encadrée par la législation et fait partie de vos droits. La loi Lagarde, la loi Hamon et la loi Bourquin permettent respectivement de choisir librement son assureur lors de la souscription, de changer d'assurance annuellement pendant la première année du prêt, et de renégocier ou de changer d'assurance à chaque date anniversaire du contrat que vous avez signé.

Quels sont les documents nécessaires pour souscrire à une assurance de prêt ?

Que vous souhaitiez faire une demande de crédit conso sous la forme d’un prêt personnel ou d’un crédit consommation, les documents nécessaires à la souscription d’une assurance permettant de protéger votre prêt sont généralement les mêmes :

• Le formulaire de demande d'assurance rempli et signé.
• Des justificatifs d'identité tels qu’une copie d’une carte d'identité ou de votre passeport.
• Des justificatifs financiers tels que les fiches de paie récentes et des relevés bancaires.
• Un éventuel questionnaire médical pour évaluer les risques de santé.
• L’offre de prêt : vous aurez besoin de fournir la copie du contrat de prêt pour lequel vous souhaitez souscrire une assurance.